אזהרה לדור העתיד: אל תוותרו על ההפרשות לפנסיה

המועצה הלאומית לכלכלה במשרד ראש הממשלה המליצה לבטל את חובת הפרשות העובדים לפנסיה עד גיל 40, במטרה להגדיל את הכנסתם הפנויה של עובדים צעירים. ההצעה, שנועדה להקל על עובדים בשנים של לחץ כלכלי, מעוררת חשש בקרב גורמים המזהירים מפני פגיעה עתידית בחיסכון הפנסיוני של דור שלם.

על פי המתווה המוצע, המעסיקים ימשיכו להפקיד את חלקם, אך העובדים עד גיל 40 לא יחויבו להפריש את חלקם (6% מהשכר) אלא אם יבחרו בכך. החל מגיל 40, חובת ההפקדה המלאה תחודש. שינוי זה צפוי להגדיל את השכר הפנוי בכמה מאות שקלים בחודש, אך עלול להוביל לחיסכון פנסיוני נמוך יותר בעתיד.

החשש המרכזי הוא ששינוי ברירת המחדל, כך שההפרשה תהיה אופציונלית, יגרום לעובדים רבים שלא להפקיד, לאו דווקא מתוך החלטה מודעת לוותר על הפנסיה, אלא בשל נטייתם להישאר עם ברירת המחדל הקיימת. הדבר עלול ליצור פער משמעותי בחיסכון העתידי, במיוחד בקרב אוכלוסיות שאינן חשופות למידע פיננסי מספק.

חישוב לדוגמה מראה כי עובד בגילאי 20-39, המרוויח שכר ממוצע, עלול לא להפקיד כ-174,000 שקלים במהלך שני עשורים אלו. בהינתן תשואה שנתית ממוצעת של 4.5%, סכום זה יכול היה להצטבר לכ-260,000 שקלים עד גיל 40, כולל תשואה מצטברת של כ-86,000 שקלים. הפסד זה אינו כולל את התשואה שיכול היה הסכום להמשיך לצבור עד גיל הפרישה.

ההקלה המיידית בשכר הפנוי, המוערכת בכ-500 שקלים בחודש בממוצע, אינה בהכרח שוות ערך להפקדה המלאה, שכן הפקדות לפנסיה עשויות להקנות הטבות מס. בנוסף, השקעה עצמאית, גם אם היא מניבה תשואה, אינה מהווה תחליף מלא לחיסכון פנסיוני הכולל גם כיסוי ביטוחי למקרה אובדן כושר עבודה וקצבת שאירים, ונהנה מהטבות מס ייחודיות.

ארגון 'פעמונים' מציע חלופות לשמירה על החיסכון הפנסיוני, כגון הפיכת הפסקת ההפקדות לאופציה מודעת ומוגבלת בזמן, בליווי הסברים ברורים על ההשלכות, וקביעת סיום אוטומטי להפסקה זו אלא אם תוארך במפורש. הדגש הוא על שמירת החיסכון כברירת מחדל, תוך מתן מענה ממוקד למי שזקוקים להקלה כלכלית.