יש לי 3 מיליון שקל - אפשר לפרוש?

הגעה לסכום של 3 מיליון שקל בגיל פרישה מאפשרת הפסקת עבודה, אך השאלה המרכזית היא כיצד לשמר את הסכום מפני מס, אינפלציה וסיוע לילדים. סכום זה, בגיל 67, מתורגם לכ-15,000 שקל בחודש לכל החיים, בתוספת קצבת זקנה של כ-2,300-2,500 שקל, מה שמגיע לכ-17,500 שקל ליחיד וכ-20,000 לזוג. עם זאת, חלק ניכר מהקצבה חייב במס, שכן הוא חורג מהתקרה הפטורה במסגרת 'קיבוע זכויות', מה שמצמצם משמעותית את ההכנסה נטו.

קיימות שלוש דרכים עיקריות לניהול הכסף: המרה מלאה לקצבה מובטחת לכל החיים (אך ללא אפשרות העברה ליורשים מעבר לתקופה מוגדרת), משיכה עצמאית לפי כלל ה-4% (כ-10,000 שקל בחודש, תוך שמירה על הקרן), או שילוב של השניים, הבטחת קצבה להוצאות קבועות (כ-2 מיליון שקל) והשארת מיליון שקל נזיל להשקעה, סיוע לילדים או צרכים בלתי צפויים.

פרישה מוקדמת בגיל 60 אפשרית עם 3 מיליון שקל, שכן מקדם ההמרה גבוה יותר ומייצר קצבה חודשית גבוהה יותר. פרישה בגיל 55 אפשרית אך מורכבת יותר מבחינה כלכלית ודורשת התחשבות בביטוחים ובזכויות.

נקודה קריטית נוספת היא הסיכון הסיעודי. אדם עם 3 מיליון שקל אינו זכאי לסיוע ציבורי אך גם אינו ערוך לעלויות טיפול סיעודי ממושך, שיכולות לרוקן את הקצבה ואף את הקרן. מומלץ לרכוש ביטוח סיעודי בגיל צעיר או להקצות סכום ייעודי לסיכון זה.

העברת כספים לילדים היא גורם משמעותי נוסף שיש לקחת בחשבון. סיוע של 500,000 שקל לכל ילד יכול להפחית את הקצבה החודשית בכ-2,500 שקל לכל החיים. יש לקבל החלטה מודעת ומסודרת בנוגע לסכומים אלו לפני קיבוע הזכויות.

לבסוף, אינפלציה שוחקת את כוח הקנייה לאורך זמן, במיוחד את ההוצאות הרפואיות. השארת חלק מהכסף מושקע בשוק ההון מהווה הגנה מפני שחיקה זו בשנים המאוחרות של הפרישה. ההחלטות המרכזיות שיקבעו את הצלחת הפרישה הן מתי להסדיר את קיבוע הזכויות, כיצד לפצל בין קצבה לנזילות, וכמה להקצות מראש לסיוע לילדים.