יש לי מיליון שקל - אפשר לפרוש?

שאלה נפוצה בקרב חוסכים היא האם סכום של מיליון שקלים מספיק כדי לפרוש מעבודה. התשובה תלויה בעיקר בגיל הפרישה, מקום המגורים וההוצאה החודשית.

מיליון שקלים יכולים להניב הכנסה חודשית בשתי דרכים עיקריות. ראשית, משיכה מקופת פנסיה בגיל 67, באמצעות מקדם המרה של כ-200, תניב כ-5,000 שקלים בחודש לכל החיים. יתרון דרך זו הוא שהכסף אינו נגמר. שנית, משיכה עצמאית מהחיסכון, לפי כלל של כ-4% בשנה, תניב כ-3,300 שקלים בחודש, אך הכסף עלול להיגמר אם השוק יורד או אם החוסך חי מעבר לתוחלת. בנוסף, יש להוסיף את קצבת הזקנה מהביטוח הלאומי, שעומדת ב-2026 על כ-1,838 שקלים ליחיד, בתוספת ותק.

לפיכך, אדם יחיד בן 67 עם מיליון שקלים יכול לצפות להכנסה חודשית של כ-7,000 עד 7,500 שקלים, המורכבת מקצבת הפנסיה וקצבת הזקנה. עבור זוג, ההכנסה המשותפת גבוהה יותר.

הגורם המכריע ביותר הוא מצב הדיור. מי שגר בדירה בבעלותו ללא משכנתא, עם הוצאות מגורים נמוכות (כ-1,500-2,500 שקלים), יוכל להסתדר עם הכנסה זו, אם כי באופן צנוע. לעומת זאת, מי ששוכר דירה (עם הוצאה של 4,500-6,000 שקלים לחודש) או שעדיין נושא במשכנתא, יתקשה מאוד לפרוש עם סכום זה, והמצב יהיה בגדר הישרדות.

פרישה בגיל צעיר יותר, למשל בגיל 60, מקשה משמעותית על המצב. קצבת הזקנה אינה משולמת לפני גיל 67, ופרישה מוקדמת מקטינה את מקדם ההמרה בקופת הפנסיה, מה שמצמצם את ההכנסה החודשית ודורש שריפה מהירה יותר של הקרן. לעומת זאת, דחיית הפרישה מעבר לגיל הזכאות מגדילה את קצבת הזקנה בכ-5% לשנה.

יש לקחת בחשבון גם הוצאות נוספות שאינן תמיד מתומחרות מראש, כגון ביטוח בריאות פרטי שמתייקר עם הגיל, עזרה לילדים, והשפעת האינפלציה על כוח הקנייה של החיסכון לאורך זמן. כמו כן, יש לבדוק את היבטי המס על משיכות שונות ועל קצבת הזקנה עצמה, שחלקים ממנה עשויים להיות פטורים ממס.

לסיכום, מיליון שקלים יכולים להספיק לפרישה בגיל 67 רק בתנאים מסוימים: דירה בבעלות ללא משכנתא, הוצאה חודשית שאינה עולה על 6,000-7,000 שקלים, והיעדר חובות. אחרת, יש לשקול דחיית פרישה, עבודה חלקית, או הקטנת הוצאות.