יש לי 2 מיליון שקל - אפשר לפרוש?

סכום של שני מיליון שקל מהווה נקודת מפנה משמעותית בתכנון פרישה, והופך אותה מאפשרות ריאלית לפרישה לפני גיל 67, ולא רק שאלה של "האם אפשר". פורש בגיל 67 עם סכום זה, לאחר המרה של מקדם של כ-200, יקבל כ-10,000 שקל בחודש לכל החיים, בתוספת קצבת זקנה של כ-2,300-2,500 שקל, מה שמביא את ההכנסה החודשית הכוללת לכ-12,300-12,500 שקל. סכום זה גבוה מהשכר נטו הממוצע במשק, ומאפשר שמירה על רמת חיים ולא רק הישרדות.

עבור זוג, המצב אף משופר, עם הכנסה חודשית כוללת של כ-15,000 שקל, המאפשרת פרישה נוחה. עם שני מיליון שקל, נפתחת האפשרות לבחור בין משיכת קצבה מובטחת לכל החיים (כ-10,000 שקל), תוך ויתור על הכסף כנכס ליורשים, לבין משיכה לפי כלל ה-4% (כ-6,700 שקל), שמשאירה את הקרן ליורשים. יועצי פרישה רבים ממליצים על פתרון ביניים: קיבוע קצבה המכסה הוצאות קבועות, והשארת היתרה כסכום נזיל.

חשוב לדעת כי לא כל הכספים ניתנים למשיכה כסכום נזיל. כספים שהופקדו בקרנות פנסיה וקופות גמל מ-2008 ואילך נחשבים לכספי קצבה, ומשיכה שלא כדין שלהם מחויבת במס גבוה. היוון כספים חד פעמי אפשרי רק מעבר לסכום הנדרש למימון קצבה מינימלית (5,306 שקל ב-2026), ורק על החלק העודף, עם פטור מסוים. לכן, יש לבדוק את מקורות הכסף השונים (קרן השתלמות, תיק פרטי, פיצויים) לפני בניית תוכנית פרישה.

פרישה בגיל 60 עם שני מיליון שקל אפשרית גם היא, אך דורשת התאמות. מקדם ההמרה גבוה יותר (כ-230-240), וההכנסה החודשית תהיה נמוכה יותר (כ-8,300-8,700 שקל) עד גיל 67, אז תתווסף קצבת הזקנה. יש לבדוק תנאי עזיבת מקום עבודה, ביטוחי בריאות ואובדן כושר עבודה, והכנסות נוספות אפשריות.

הוצאות הפרישה אינן סטטיות. בעוד הוצאות מסוימות יורדות (נסיעות, ארוחות בחוץ), אחרות עולות (בריאות, תרופות, חשמל, פנאי). הירידה הכוללת בהוצאות היא לרוב מתונה (10%-20%), וקיימת עלייה בהוצאות בשנים הראשונות שלאחר הפרישה, ולאחר מכן ירידה, ולבסוף עלייה מחודשת במקרה של צורך בעזרה סיעודית.

סיכונים נוספים כוללים סיוע לילדים (הורדת קצבה חודשית קבועה) ועלויות סיעוד גבוהות, המחייבות תכנון מוקדם ורכישת ביטוח סיעודי בגיל צעיר. שני מיליון שקל מספיקים לפרישה בגיל 67 כמעט בכל תרחיש עם דירה בבעלות, וגם לפרישה בגיל 60 בתנאים מסוימים, אך אינם מספיקים במקרים של שכר דירה גבוה, הוצאות חודשיות גבוהות או תמיכה משמעותית בילדים ללא תכנון מראש.