הדרך לקצבה של עשרת אלפים שקל בפנסיה

צעירים רבים בישראל מתלבטים האם חסכו מספיק לפנסיה, וכיצד יוכלו להבטיח לעצמם קצבה חודשית של 10,000 שקל, סכום המהווה את השכר החציוני במשק ומאפשר רמת חיים סבירה לאחר הפרישה. גופים פנסיוניים מציעים סימולציות המבוססות על הנחות שונות, אך לרוב אינן משקפות את המציאות המלאה, כגון המשך חיסכון או שינויים בשכר.

לפי סימולציות של חברת הפינטק FINQ וסוכנות "אגם לידרים" מקבוצת הפניקס, חוסך המתחיל לעבוד בגיל 25 עם שכר של 10,000 שקל בחודש, אמור להגיע לגיל 45 עם חיסכון של כ-730 אלף שקל, ובגיל 55 עם כ-1.38 מיליון שקל. יעדים אלו, המניחים שכר קבוע ורציפות תעסוקתית, עשויים להניב קצבה חודשית של כ-13,500 שקל, בנוסף לקצבת אזרח ותיק מהביטוח הלאומי.

מתכננים פיננסיים מציעים יעדים שונים, אך כולם מדגישים את חשיבות ההתחלה המוקדמת. אורן ברסקי מציין כי בגיל 45 יש לשאוף לחיסכון של 700 אלף עד מיליון שקל, ובגיל 55 לעבור את רף המיליון ואף להתקרב לשני מיליון. ישראל עטיה ממליץ לבדוק את המצב כבר בשנות ה-30, שכן אדם בגיל 35 עם שכר של 10,000 שקל זקוק לכ-120 אלף שקל בחיסכון כדי לייצר קצבה זהה לשכרו, בעוד שאדם בגיל 55 זקוק ליותר ממיליון שקל.

מאור אליאסי מסוכנות "אוריינט" מציע יעד צבירה של 120-180 אלף שקל בגיל 35, ו-350-500 אלף שקל בגיל 45, וממליץ לשקול הפקדה נוספת בגמל להשקעה או באופן פרטי אם הצבירה נמוכה. הוא מסביר כי כל מיליון שקל בקרן הפנסיה הופכים לכ-5,000 שקל קצבה חודשית בשל "מקדם הקצבה".

הריבית דריבית היא גורם מכריע, וחיסכון בגיל צעיר מנצל אותה בצורה מיטבית. יוגב בן זיו ממגדל ביטוח ופיננסים מדגיש כי פנסיה היא תוצאה של עשרות שנות החלטות, ומי שמגלה בגיל מאוחר שהוא רחוק מהיעד יתקשה לסגור את הפער. מירי מוסקוביץ ממנורה מבטחים מחזקת את כוחו של הזמן, ומאור אליאסי אף ממליץ לא למשוך כספי פיצויים בעת עזיבת מקום עבודה.

דמי הניהול עלולים לפגוע משמעותית בחיסכון. ישראל עטיה מציג כי פער בדמי הניהול בין קרן ברירת מחדל לדמי ניהול מקסימליים יכול להגיע ל-84 אלף שקל בצבירה כבר בגיל 35. הוא מדגיש את הצורך לבדוק, להתמקח ולהשוות בין קרנות. בנוסף, נשים עשויות לחוות קצבה נמוכה יותר בשל שכר נמוך יותר, הפסקות תעסוקה וגיל פרישה מוקדם יותר.

כדי לסגור פערים, מומלץ לבדוק את תקינות הפקדות המעסיק, להתמקח על דמי ניהול, לשקול הגדלת הפקדת העובד, ואף לוותר על כיסוי ביטוחי לשארים אם אין צורך. פתיחת קופת גמל להשקעה יכולה להוות פתרון משמעותי, כפי שמציעים אליאסי וברסקי. אוקסנה גוטין מציעה מסלולים אגרסיביים יותר עם פוטנציאל תשואה גבוה, תוך שימוש בקרן ההשתלמות כ"מאיץ צמיחה" וניצול הטבות המס.

לבסוף, יש לזכור כי הסימולציות אינן לוקחות בחשבון אינפלציה, שעלולה לשחוק את כוח הקנייה של הקצבה העתידית באופן משמעותי. תכנון פיננסי חכם, בדיקה שוטפת וסיוע מאנשי מקצוע מגדילים את הסיכוי להגיע ליעדים הפנסיוניים.