כך תגרמו לכסף בעו"ש לעבוד בשבילכם ולא בשביל הבנק

בית המשפט המחוזי מרכז-לוד אישר הגשת תביעה ייצוגית נגד ארבעה בנקים גדולים, בטענה כי לא שילמו ללקוחות ריבית על יתרות זכות בחשבונות העובר ושב, זאת בתקופה שבה הריבית במשק עלתה משמעותית. על פי הנתונים שהוצגו בתביעה, בישראל מוחזקים כ-400 מיליארד שקל בחשבונות עובר ושב, מתוכם כ-236 מיליארד שקל שייכים למשקי בית ועסקים קטנים. יתרות אלו נושאות ריבית ממוצעת של כעשירית האחוז בלבד.

הנתונים מצביעים על פער משמעותי בין הרווח שהבנקים מפיקים מיתרות אלו לבין התשואה המועברת ללקוחות. בשנת 2025, על כל 10,000 שקל המוחזקים בעובר ושב, הבנקים הרוויחו כ-430 שקל, בעוד הלקוחות קיבלו כ-10 שקלים בלבד כריבית. מצב זה מחזיר את הקרנות הכספיות אל מרכז הבמה כאפיק השקעה רלוונטי, המציע תשואה על הכסף תוך שמירה על רמת סיכון נמוכה.

קרן כספית היא קרן נאמנות המתמקדת בהשקעה בנכסים סולידיים לטווח קצר, כגון פיקדונות בנקאיים ואג"ח בדירוג גבוה, עם משך חיים ממוצע של הנכסים שאינו עולה על 90 יום. מנגנון זה מבטיח רגישות נמוכה לשינויי ריבית ותנודתיות מינימלית. היתרון של הקרנות הכספיות טמון בכוח הקנייה שלהן, המאפשר להן להשיג ריביות גבוהות יותר מאלו המוצעות ללקוח הפרטי.

הקרנות הכספיות, שהוסדרו בחוק ב-2008, הפכו לאטרקטיביות במיוחד עם עליית הריבית ב-2022. כיום, גם בריבית של 3.25%, הן מהוות אלטרנטיבה סולידית. יתרונות נוספים כוללים מיסוי רווח הון על הרווח הריאלי (בניכוי אינפלציה) ופטור מעמלות קנייה, מכירה ודמי משמרת בעת רכישה דרך הבנק. עם זאת, חשוב להשוות דמי ניהול בין הקרנות השונות, הנעים בין 0.025% ל-0.23%, אך יש להיזהר מיצירת אירוע מס בעת מעבר בין קרנות.