צעירים קונים דירה עם עזרת ההורים: מתנה, הלוואה או ערבות

צעירים בישראל המתקשים לרכוש דירה ראשונה נאלצים להסתמך על סיוע מהוריהם, זאת למרות התמתנות מסוימת במחירי הדיור. הפער בין מחירי הדירות להון העצמי הנדרש נותר משמעותי, כאשר לדירה בשווי שני מיליון שקל נדרש הון עצמי של כחצי מיליון שקל, בנוסף למסים ועלויות נלוות.

הסיוע המשפחתי מתבטא בשלושה מסלולים עיקריים: מתנה, הלוואה משפחתית או ערבות למשכנתא. מתנה מגדילה את ההון העצמי אך דורשת תיעוד מול הבנק ורשויות המס. הלוואה משפחתית יוצרת חוב בין הדורות, בעוד ערבות מאפשרת לבנק להתחשב בהכנסת ההורים לצורך הגדלת סכום המשכנתא, אך חושפת את ההורים לסיכון במקרה של פיגור בתשלומים מצד הלווים.

בנק ישראל מגביל את יחס המימון במשכנתא ל-75% לרוכשי דירה ראשונה, ואת ההחזר החודשי למחצית מהכנסת משק הבית. זוגות צעירים רבים, גם עם הכנסה חודשית של כ-20 אלף שקל נטו, מתקשים לעמוד בתנאים אלו ללא סיוע חיצוני. היקף המשכנתאות החדשות נותר גבוה, כאשר חלק ניכר מהביקוש מגיע מרוכשים הנשענים על הון משפחתי.

הסיוע מההורים משפיע גם על שוק הדיור, כאשר רוכשים עם גיבוי משפחתי מתחרים על דירות מול משקיעים ומשפרי דיור. במקביל, הורים המסייעים לילדיהם עלולים לפגוע בביטחון הכלכלי שלהם בגיל פרישה, במיוחד בסביבת ריבית גבוהה. תכנון מוקדם והסכם משפחתי כתוב מומלצים להפחתת חיכוכים עתידיים.