רוצים לעזור לילדים בדירה? כך מגייסים כסף מהבית בלי למכור אותו

בגיל פרישה, כאשר ההכנסה יורדת וביטוח חיים מתייקר, קבלת משכנתא רגילה עלולה להיות מסורבת או מאושרת בסכום נמוך מהמצופה. עם זאת, קיימות אפשרויות מימון ייעודיות למבוגרים, המבוססות בעיקר על שווי הדירה ולא על ההכנסה.

שלוש דרכים עיקריות לגייס הון מדירה קיימת הן: משכנתא פנסיונית (לבני 60 ומעלה, עד 50% משווי הדירה, עם בדיקת הכנסה מקלה וללא חובת ביטוח חיים), משכנתא הפוכה (מחברות ביטוח, מגיל 55, ללא בדיקת הכנסה כלל, החוב נפרע לאחר פטירת הלווה) והלוואת נדוניה (המתאימה להורים שעובדים, בוחנת הכנסה רגילה).

ההבדלים בין המסלולים משמעותיים, הן בסכום המימון והן בהחזר החודשי. לדוגמה, זוג הורים בני 64 עם דירה בשווי 2 מיליון שקל, יכול לקבל במשכנתא הפוכה כ-580,000 שקל, ובמסלול בנקאי לבני 60 ומעלה כ-900,000 שקל.

שיקולים נוספים כוללים אפשרות לסגירה מוקדמת ללא עמלות במשכנתא הפוכה, לעומת עמלת פירעון מוקדם במסלול הבנקאי. כמו כן, יש לבחור האם לשלם ריבית חודשית (כ-1,770 שקל על הלוואה של 400,000 שקל בריבית 5.3%) או לדחות את כל התשלום, מה שעלול להכפיל את החוב תוך 15 שנה.

יועצי משכנתאות מדגישים את חשיבות התכנון המוקדם, במיוחד במשפחות גדולות, כדי להבטיח חלוקה הוגנת בין הילדים ולמנוע מחלוקות. יש להגדיר מראש את סכום העזרה, אופייה (מתנה, הלוואה, חלק מהירושה), מי נושא בהחזר החודשי, ומה קורה במקרה של מכירת הדירה העתידית.