הבנק מחשב מחדש: מה משתנה במשכנתאות ואילו חלופות עומדות בפני הלווים?

החל מה-1 באוקטובר, בנקים יבצעו חישוב מחודש של בקשות להלוואות נוספות כנגד דירה, בהתאם להוראות חדשות של בנק ישראל. השינוי יחייב את הבנקים לבחון את ההחזר החודשי על ההלוואה המבוקשת, יחד עם ההחזרים על הלוואות קודמות המשועבדות לאותו נכס, גם אם ניתנו בגופים פיננסיים אחרים. הדבר עשוי להוביל לכך שחלק מהלווים יקבלו סכום מימון נמוך יותר, תנאים שונים, או אף דחייה לבקשתם.

השינוי מתרחש על רקע התרחבות שוק המשכנתאות מעבר לבנקים, עם כניסתן או הגדלת פעילותן של חברות ביטוח וחברות אשראי חוץ-בנקאיות. ריבוי האפשרויות מחייב את הלווים לבחון היטב את התאמת ההצעה להכנסותיהם, את העלות הכוללת של ההלוואה ואת ההתחייבויות הנלוות.

הרף המרבי ליחס החזר חודשי להכנסה פנויה נותר 50%, אך הכללת הלוואות קודמות (שנותרו להן יותר מ-18 חודשי פירעון) עשויה לגרום ליותר לווים לחצות רף זה. מעל 40% יחס החזר, הבנקים נדרשים להקצות משקל סיכון גבוה יותר להלוואה, מה שעלול להשפיע על תנאיה. במקרה של הלוואות גרייס, החישוב יכלול את התשלום הצפוי לאחר תקופת הדחייה.

במקביל, פורסמו הקלות מסוימות: אפשרות להלוואה לכל מטרה בשעבוד דירה עד 70% מימון (בתנאים מסוימים), והעלאת תקרת השווי לחישוב מימון בתוכניות לרכישת דירה בהנחה ל-2.1 מיליון שקל. הקלות אלו כבר נכנסו לתוקף.

מומחים בתחום מדגישים את חשיבות ההשוואה בין הצעות שונות, גם לאחר קבלת אישור מהבנק. יש לבחון את מבנה המימון המתאים ביותר למשפחה, תוך התחשבות בצרכים משתנים, הכנסות לא קבועות, ואיחוד הלוואות קיימות. כמו כן, חשוב להיזהר מבחירה המבוססת על החזר חודשי נמוך בתחילת הדרך, שעלול להוביל לעלות כוללת גבוהה יותר או להגדלת הקרן. הבטוחה חשובה, אך אינה תחליף ליכולת עמידה בתשלומים. יש לבחון את כלל ההתחייבויות, את שילוב ההלוואות ואת משמעות אי-עמידה בתנאי ההסכם, ולוודא שהתנאים ברורים ומגנים על הלקוח.