האם כדאי לקחת משכנתה ל-30 שנה כדי להקטין את ההחזר החודשי?

החלטה על משך תקופת המשכנתא משפיעה באופן משמעותי על התקציב המשפחתי לאורך עשרות שנים. לקיחת משכנתא ל-30 שנה במקום ל-25 שנה מקטינה את ההחזר החודשי, אך מגדילה את סך הריבית המשולמת לבנק במאות אלפי שקלים.

בחינת תרחיש לדוגמה של משכנתא בסך 1.5 מיליון שקל בריבית שנתית קבועה של 5%, ללא הצמדה למדד, מראה כי פריסה ל-25 שנה תניב החזר חודשי של כ-8,770 שקל, בעוד פריסה ל-30 שנה תוריד את ההחזר לכ-8,050 שקל. המשמעות היא חיסכון חודשי של כ-720 שקל, או כ-8,600 שקל בשנה, בתזרים השוטף.

עם זאת, המחיר של החיסכון החודשי מתבטא בעלות הריבית הכוללת. בפריסה ל-25 שנה, תשלומי הריבית יסתכמו בכ-1.13 מיליון שקל, לעומת כ-1.4 מיליון שקל בפריסה ל-30 שנה. כלומר, הארכת המשכנתא בחמש שנים מייקרת את העלות הכוללת בכ-268 אלף שקל.

למרות העלות הנוספת, הארכת תקופת המשכנתא עשויה להיות כדאית במקרים מסוימים. משפחה עם הכנסה נטו של 25 אלף שקל, שמשלמת כ-35% מהכנסתה על המשכנתא, עשויה למצוא את ההחזר החודשי מכביד, במיוחד עם הוצאות נוספות כמו ילדים, רכב ולימודים. הקטנת ההחזר החודשי יכולה לספק מרווח ביטחון ולהפחית את הסיכון להסתמכות על הלוואות צרכניות יקרות.

קיימות אפשרויות נוספות לשילוב תקופות משכנתא, כגון פריסת חלק מהסכום ל-20 שנה וחלק אחר ל-30 שנה, או בחירת תקופה ארוכה וביצוע פירעונות מוקדמים בעת גידול בהכנסות או קבלת סכום חד-פעמי. בכל מקרה, מומלץ לבדוק עמלות פירעון מוקדם ותנאים נוספים, ולהתבסס על יכולת ההחזר הנוחה של המשפחה גם בתקופות של הוצאות מוגברות.