מביטוח לחיסכון: המהפכה של רשות שוק ההון בביטוח הסיעודי

רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון מקדמת תוכנית חדשה לפתרון משבר הביטוח הסיעודי בישראל, הנמצא שנים על סף קריסה. המודל הקיים, המבוסס על סבסוד בין-דורי, כשל תחת הלחץ הדמוגרפי, תוחלת החיים הגואה והעלייה בתביעות, והותיר את הקרנות בגירעונות. התוכנית החדשה, שתוגש לממשלה הבאה, מציעה להפוך את הביטוח הסיעודי למוצר חיסכון אישי, בדומה לקרנות הפנסיה.

על פי ההצעה, הביטוח הסיעודי יהפוך למוצר מדף וולונטרי, ובהמשך ייתכן שתחול חובת הפרשה לכלל האזרחים. החיסכון יחל מגיל צעיר, כאשר דמי הביטוח החודשיים יופקדו לחיסכון אישי שיצבור תשואה. ברשות מעריכים כי צעירים יצברו סכומים שיאפשרו להם לקבל בעת הצורך גמלה חודשית של כ-5,000 שקל לטיפול ביתי או כ-10,000 שקל לאשפוז, לתקופה של עד חמש שנים.

כדי ליישם את הרפורמה, מוצע לחלק את המבוטחים לשתי קבוצות: צעירים (מתחת לגיל שייקבע), שיפנו את כספי הפרמיה למסלול צבירה אישי תחרותי, ומבוגרים (מעל גיל זה), שיוגדרו כ״קבוצה סגורה" וימשיכו בפוליסה הקיימת להגנה על זכויותיהם. בנוסף, נשקלת הגבלת גיל הזכאות לשימוש בכספי החיסכון סביב גיל 70, שכן כ-85% מהתביעות מתרחשות בגילאים אלו.

התוכנית באה בעקבות משברים שפקדו את הביטוח הסיעודי, ובפרט את זה של קופת חולים כללית. בעבר, קופת חולים כללית נכנסה למסלול חיסול עצמי לאחר שחברת הביטוח הראל הודיעה שלא תוכל להמשיך לתפעל את הפוליסה המפסידה. הרשות נקטה צעדי חירום, בהם הפחתת קצבת הסיעוד החודשית מכ-6,100 שקל ל-5,000 שקל והקשחת תנאי הזכאות. כיום, נדרש להוכיח אי-יכולת לבצע לפחות 4 מתוך 6 פעולות יומיומיות בסיסיות, לעומת 3 בעבר. בנוסף, חברות הביטוח הוגדרו כמתפעלות בלבד, והסיכון הוטל על קרן המבוטחים. לאחרונה, רק חברת הביטוח איילון ניגשה למכרז החדש של כללית לתפעול הפוליסה.