בנק ישראל מחמיר תנאי אישור משכנתאות: זוגות צעירים וסייענים מההורים בסיכון

בנק ישראל עדכן את ההנחיות בנוגע להערכת יכולת ההחזר של לווים למשכנתאות, צעד שעשוי להקשות על זוגות צעירים לרכוש דירה ראשונה, גם בסיוע הורים. על פי ההנחיות החדשות, שפורסמו על ידי המחלקה לפיקוח על הבנקים ב-2 בנובמבר, בנקים יוכלו לקחת בחשבון לכל היותר מחצית מהכנסתו של הורה המעורב במשכנתא של ילדיו, אם אינו בעל הדירה הנרכשת. שינוי זה נועד להגביל את האפשרות של הורים, שאינם בעלי הדירה, להוות ערבים עיקריים או לשמש כלווים יחידים לצורך הגדלת סכום המשכנתא, גם אם הם נושאים בפועל בכל תשלומי המשכנתא.

ההנחיה החדשה קובעת כי תשלום המשכנתא החודשי לא יעלה על 50% מההכנסה הפנויה הנלקחת בחשבון לצורך הערכת הלווה. אם שיעור זה עולה על 40%, הבנק נדרש להגדיל את ההון העצמי שהוא מפריש עבור ההלוואה, מה שהופך אותה לפחות רווחית עבורו. כתוצאה מכך, משפחות עשויות להידחות גם אם יש להן יכולת כלכלית מוכחת לשלם את ההחזרים, בשל מגבלות חישוב ההכנסה.

ההשלכות צפויות להיות משמעותיות במיוחד עבור צעירים בתחילת דרכם המקצועית, כגון רופאים או עובדים במקצועות הדורשים לימודים ארוכים, אשר הכנסתם ההתחלתית נמוכה אך צפויה לעלות בעתיד. קשיים נוספים עלולים להתעורר עבור משתתפים בתוכניות ממשלתיות לרכישת דיור מוזל, שבהן קיימות מגבלות על רישום הורים כבעלים משותפים. מנכ"ל Sela Investments and Finance, לירן סלה, הזהיר כי צעדים אלו עלולים למנוע מאנשים בעלי פוטנציאל כלכלי לטווח ארוך גישה למשכנתאות.

בנק ישראל מסביר כי הצעד נועד להפחית את הסיכון של התחייבויות יתר של משקי בית ולמנוע מצבים שבהם משפחות לוקחות על עצמן התחייבויות החורגות מיכולתן הפיננסית האמיתית. ההנחיה הנוכחית מחדדת כלל שקיים עוד משנת 2015, אך כעת הודגש כי הוא תקף גם כאשר ההורה הוא הלווה היחיד ומשלם את כל ההחזרים. זהו המשך של מדיניות בנק ישראל להחמיר את תנאי המשכנתאות, לאחר שבחודש אוקטובר שונה גם אופן חישוב יכולת ההחזר עבור לקיחת הלוואות נוספות כנגד נכס קיים.

טרם ידוע כמה משפחות יושפעו מהשינוי, שכן אין נתונים סטטיסטיים זמינים על השימוש במנגנון זה. לא צוינו סעיפי מעבר מיוחדים במסמך, אך ההערכה היא שבקשות שכבר אושרו מראש לא יושפעו. עם זאת, זוגות צעירים המתכננים רכישת דירה צריכים כעת לחשב מחדש את סכום המשכנתא הזמין, שכן גם תמיכה מלאה של הורים אינה מבטיחה עוד שהכנסתם תיכלל במלואה בחישוב הבנק.