אני בן 49, רווק וללא ילדים. למה אני משלם על ביטוח שאירים בפנסיה?

רוב העובדים בישראל משלמים באופן אוטומטי על שלושה רכיבים בקרן הפנסיה: חיסכון לגיל פרישה, ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח שאירים. ביטוח השאירים מיועד להבטיח הכנסה למשפחתו של המבוטח במקרה של פטירה. עם זאת, עובדים רבים, גם כאלה שכבר אינם נשואים או שילדיהם בגירים, ממשיכים לשלם על כיסוי זה, שלרוב אינו רלוונטי למצבם המשפחתי.

מבוטח בקרן פנסיה, כגון רווק בן 49 ללא ילדים, יכול לבקש מוועדת הקרן לוותר על ביטוח השאירים. במקרה כזה, הכסף שהיה מיועד לביטוח זה יופנה לחיסכון הפנסיוני וימשיך לצבור תשואה עד הפרישה. ההחלטה על ויתור תלויה בהגדרות התקנון של הקרן, כאשר בדרך כלל שאירים זכאים הם בני זוג וילדים עד גיל 21, או ילדים עם מוגבלות מעבר לגיל זה.

החיסכון הפוטנציאלי מוערך בכ-80 שקלים בחודש, סכום שיכול להצטבר לכ-17,280 שקלים על פני 18 שנה. בתשואה שנתית של 3%, סכום זה עשוי להגיע לכ-23,000 שקלים עד גיל 67, ולהגדיל את הקצבה החודשית בכ-115 שקלים. עם זאת, עלות הביטוח משתנה בהתאם לגיל, למסלול הביטוח, לשכר ולתקנון הקרן.

יש לשקול היטב את ההשלכות של ויתור על ביטוח השאירים. אם המבוטח יקים משפחה בעתיד, חידוש הכיסוי עלול להיות מורכב, במיוחד אם קיימת מחלה קיימת, אז תחול תקופת אכשרה חדשה של חמש שנים. קרנות הפנסיה מציעות אפשרות לשמור על רצף אכשרה תמורת תשלום נוסף, ויש לבדוק אפשרות זו לפני הגשת בקשת ויתור. הוויתור תקף לשנתיים, ולאחריהן הכיסוי מתחדש אוטומטית אלא אם הוגשה בקשה חדשה. חשוב לעדכן את הקרן מיד עם שינוי במצב המשפחתי.

במקרה של פטירת מבוטח שוויתר על ביטוח השאירים, יתרת רכיב התגמולים תועבר למוטבים הרשומים או ליורשים, בעוד רכיב הפיצויים כפוף לכללים נפרדים. מומלץ לבקש מהקרן פירוט עלות ביטוח השאירים ולחשב את התועלת האישית לפני הגשת בקשת ויתור.