אני בן 35, איך אדע אם אני חוסך היום מספיק כסף לפנסיה?
צעירים רבים בישראל מתקשים להעריך אם חסכונות הפנסיה שלהם מספיקים, ומשתפים נתונים ברשתות החברתיות. מומחים מציגים יעדי חיסכון לפי גיל, כשהמטרה היא להגיע לקצבה חודשית של כ-10,000 שקל. ההמלצה היא להתחיל לחסוך מוקדם ככל האפשר, לנצל את כוחה של הריבית דריבית, לבחור במסלולי השקעה מתאימים ולהשוות דמי ניהול. פתרונות כמו קופות גמל להשקעה וקרנות השתלמות יכולים לסייע בסגירת פערים, אך יש לזכור כי אינפלציה עלולה לשחוק את ערך הכסף העתידי.
הידיעה ב-6 שורות · תקציר של baba
- צעירים רבים בישראל אינם יודעים אם חסכונות הפנסיה שלהם מספיקים, ומשתפים נתונים ברשתות החברתיות.
- מומחים מציעים יעדי חיסכון פנסיוני, למשל כ-295 אלף שקל בגיל 35 ו-1.38 מיליון שקל בגיל 55, להבטחת קצבה של 10,000 שקל.
- התחלת חיסכון בגיל צעיר, ניצול הריבית דריבית והשקעה במסלולים אגרסיביים מגדילים משמעותית את החיסכון העתידי.
- דמי ניהול גבוהים עלולים לפגוע משמעותית בצבירת החיסכון לאורך השנים.
- קופות גמל להשקעה וקרנות השתלמות הן כלים נוספים שיכולים לסייע בהגדלת החיסכון הפנסיוני.
- יש לקחת בחשבון את השפעת האינפלציה על כוח הקנייה של הקצבה העתידית.
צעירים רבים בישראל מתקשים לדעת אם הם חוסכים מספיק כסף לפנסיה, ומשתפים ברשתות החברתיות את סכומי החיסכון שלהם יחד עם גילם, בבקשה להערכה. התשובה לשאלה זו מורכבת, שכן סימולציות פנסיוניות באתרים של חברות הביטוח מבוססות על הנחות שאינן תמיד ריאליות, כמו תשואה קבועה והנחה שלא יבוצעו הפקדות נוספות. בנוסף, גופים פיננסיים רבים נמנעים מלספק יעדי חיסכון לפי גיל, בטענה שהם משתנים מאדם לאדם.
גלובס מציג מדריך המסייע להבין האם אתם בכיוון הנכון להגיע לקצבת פרישה חודשית של 10,000 שקל, המהווה את השכר החציוני במשק. לפי סימולציות של חברת FINQ וסוכנות "אגם לידרים" מקבוצת הפניקס, אדם המתחיל לעבוד בגיל 25 עם שכר של 10,000 שקל בחודש, אמור לצבור בגיל 35 כ-295 אלף שקל, בגיל 45 כ-730 אלף שקל, ובגיל 55 כ-1.38 מיליון שקל. יעדים אלו מבוססים על הנחה שהשכר לא יעלה, ובהתחשב בכיסוי ביטוחי למשפחה ובדמי ניהול ממוצעים. בנוסף, יש לזכור כי קצבת אזרח ותיק מהביטוח הלאומי מוסיפה כ-1,800 שקל בחודש.
מתכננים פיננסיים מציעים יעדים שונים. אורן ברסקי מציין כי בגיל 45 יש לשאוף לטווח של 700 אלף עד מיליון שקל, ובגיל 55 לעבור את המיליון ואף להתקרב לשני מיליון. ישראל עטיה מציע גישה מקלה יותר, לפיה אדם בן 35 עם שכר של 10,000 שקל זקוק לכ-120 אלף שקל בחיסכון כדי לייצר קצבה זהה לשכרו, בעוד שאדם בן 55 זקוק ליותר ממיליון שקל. מאור אליאסי ממליץ על יעד צבירה של 120 עד 180 אלף שקל בגיל 35, ו-350 עד 500 אלף שקל בגיל 45, ומציע לשקול הפקדה נוספת בגמל להשקעה או באופן פרטי אם הצבירה נמוכה. הוא גם מזכיר כי כל מיליון שקל בקרן הפנסיה הופכים לכ-5,000 שקל קצבה חודשית בגלל "מקדם הקצבה".
המומחים מדגישים את חשיבותה של הריבית דריבית, המעצימה את כוח החיסכון ככל שמתחילים מוקדם יותר. כל שקל שנחסך בגיל צעיר שווה פי 4-5 משקל שנחסך בגיל מאוחר יותר. לכן, מומלץ לא למשוך כספי פיצויים בעת עזיבת מקום עבודה. בנוסף, דמי הניהול, גם אם נראים זניחים, עלולים לנגוס באופן משמעותי בתשואה לאורך שנים. מעבר לדמי ניהול מוזלים יכול לחסוך עשרות אלפי שקלים בצבירה. כמו כן, נשים עשויות להתמודד עם קצבה נמוכה יותר בשל שכר נמוך יותר, הפסקות תעסוקה וגיל פרישה שונה.
כדי לסגור פערים, מומלץ לבדוק את תקינות הפקדות המעסיק, להתמקח על דמי הניהול, ולשקול הגדלת הפקדת העובד. פתיחת קופת גמל להשקעה יכולה להוות פתרון משמעותי, עם אפשרות להפקדה של 500-1,000 שקל בחודש מגילאי 30-40, או הפקדה שנתית של כ-83 אלף שקל. מסלולים אגרסיביים עתירי מניות, תוך ניצול קרן ההשתלמות כ"מאיץ צמיחה" עם פטור ממס רווחי הון, יכולים להגדיל את התשואה. חשוב לזכור כי הסימולציות אינן לוקחות בחשבון אינפלציה, שעלולה לשחוק את כוח הקנייה של הקצבה העתידית.
מוזכרים