מביטוח לחיסכון: המהפכה של רשות שוק ההון בביטוח הסיעודי

רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון מקדמת תוכנית חדשה לפתרון משבר הביטוח הסיעודי בישראל, הנמצא שנים על סף קריסה. המודל הנוכחי, המבוסס על סבסוד בין-דורי, כשל תחת הלחץ הדמוגרפי, תוחלת החיים הגואה והעלייה בתביעות, והותיר את הקרנות בגירעונות. התוכנית החדשה, שתוגש לממשלה הבאה, מציעה להפוך את הביטוח הסיעודי למוצר חיסכון אישי, בדומה לקרנות פנסיה.

על פי ההצעה, הביטוח הסיעודי יהפוך למוצר מדף וולונטרי, ובהמשך ייתכן שתהיה חובת הפרשה. החיסכון יחל מגיל צעיר, כאשר דמי הביטוח החודשיים יופקדו לחיסכון אישי צובר תשואה. ברשות מעריכים כי הודות לאופק ההשקעה הארוך והריבית דריבית, צעירים יצברו סכומים שיאפשרו להם לקבל בעת הצורך גמלה חודשית של כ-5,000 שקל לטיפול ביתי או כ-10,000 שקל לאשפוז, לתקופה של עד חמש שנים.

כדי ליישם את הרפורמה, מוצע לחלק את המבוטחים לשתי קבוצות: "צעירים" (מתחת לגיל שייקבע) שיפנו את כספי הפרמיה למסלול צבירה אישי תחרותי, ו"מבוגרים" (מעל גיל זה) שיוגדרו כ"קבוצה סגורה" וימשיכו בפוליסה הקיימת להגנה על זכויותיהם. בנוסף, נשקלת הגבלת גיל הזכאות לשימוש בכספי החיסכון סביב גיל 70, שכן כ-85% מהתביעות מתרחשות בגילאים אלו.

התוכנית באה בעקבות משברים קודמים, בהם עמד הביטוח הסיעודי של קופת חולים כללית בפני קריסה. הרשות נקטה צעדי חירום קשים, כולל הפחתת קצבת הסיעוד החודשית מכ-6,100 שקל ל-5,000 שקל והקשחת התנאים להכרה בסיעודיות (נדרשת אי-יכולת לבצע 4 מ-6 פעולות יומיומיות במקום 3). בנוסף, חברות הביטוח הוגדרו כמתפעלות בלבד, והסיכון הוטל על קרן המבוטחים. לאחרונה, רק חברת הביטוח איילון ניגשה למכרז החדש של כללית לתפעול הפוליסה.