חיסכון לכל ילד: ההחלטה הקטנה שיכולה להוסיף עשרות אלפי שקלים

תוכנית "חיסכון לכל ילד", שהושקה בינואר 2017, מפקידה מדי חודש סכום כסף על שם כל ילד הזכאי לקצבת ילדים, במטרה לסייע לו להתחיל את חייו הבוגרים.

ההחלטות שהורים מקבלים בנוגע להפקדה, ניהול הכסף והמסלול הנבחר, עשויות להשפיע באופן משמעותי על הסכום הסופי שיצטבר. נכון לשנת 2026, הביטוח הלאומי מפקיד 58 שקלים בחודש עבור כל ילד עד גיל 18. הורים יכולים לבחור להכפיל הפקדה זו ל-116 שקלים בחודש באמצעות ניכוי נוסף מקצבת הילדים, אך הדבר אינו אפשרי אם קצבתם מקוזזת בשל חוב לביטוח הלאומי.

בנוסף להפקדות החודשיות, התוכנית כוללת מענקים: ילדים שנולדו מינואר 2017 ואילך זכאים למענק של 291 שקלים בגיל 3 ובגיל 12 (לבנות) או 13 (לבנים). ילדים שנולדו לפני ינואר 2017 זכאים למענק של 582 שקלים בגיל 18. ניתן למשוך את הכסף בגיל 18 באישור הורים, או להשאירו עד גיל 21 לקבלת מענק נוסף של 582 שקלים, או עד גיל 21 ללא צורך באישור הורים.

הבחירה בין ניהול הכסף בבנק או בקופת גמל להשקעה משפיעה על התשואה. בבנק, התשואה תלויה במסלול הריבית, בעוד שבקופת גמל היא תלויה בביצועי שוק ההון. החל מינואר 2025, ברירת המחדל להורים שאינם בוחרים מסלול היא קופת גמל במסלול סיכון מוגבר, בניגוד לברירות המחדל הסולידיות יותר שהיו נהוגות בעבר. לא ניתן להעביר חיסכון שכבר נצבר בבנק לקופת גמל, אך ניתן להפנות הפקדות חדשות לקופת גמל.

ההבדלים בתשואה בין מסלולים שונים יכולים להגיע לעשרות אלפי שקלים. לדוגמה, הפקדה חודשית של 116 שקלים, בתשואה שנתית ממוצעת של 4.5% תצבור כ-38 אלף שקלים לאחר 18 שנה, בעוד שבתשואה של 9% הסכום יגיע לכ-60 אלף שקלים. חשוב לציין כי מדובר בחישוב תיאורטי, ותשואה גבוהה יותר כרוכה בסיכון להפסדים.