ההורים יכולים לעזור לקבל משכנתא גדולה יותר גם בלי להיות בעלי הדירה?

זוגות המעוניינים לקחת משכנתא גבוהה, אך נתקלים בסירוב בנקאי בשל יחס החזר גבוה מדי, יכולים להיעזר בהוריהם כדי להגדיל את סכום המשכנתא המאושר. במקום שההורים יירשמו כבעלי הדירה, קיימת אפשרות שהם יצטרפו כערבים להלוואה. לפי כללי בנק ישראל, הבנק יכול להכיר בעד מחצית מההכנסה החודשית הפנויה של קרוב משפחה מדרגה ראשונה (הורים, אחים, ילדים ובני זוגם) לצורך חישוב יכולת ההחזר של הלווים, גם אם הקרוב אינו מקבל זכויות בדירה.

כדי שהדבר יתאפשר, הערב צריך לעבור בדיקת יכולת החזר, להתחייב לשלם לפחות 20% מההחזר החודשי מחשבונו, ולעמוד בתנאי הערבות. במקרה כזה, ניתן להגדיל את ההכנסה המוכרת לבנק, מה שעשוי להפוך עסקה שנדחתה לאפשרית. לדוגמה, זוג עם הכנסה נטו של 18,000 שקל בחודש, שהאב בעל הכנסה פנויה של 12,000 שקל, יכול להגדיל את ההכנסה המוכרת לבנק בכ-6,000 שקל, ובכך להוריד את יחס ההחזר מ-47% לכ-35%.

עם זאת, ישנם מחירים לפתרון זה. הערב הופך לחלק ממערך האשראי של הלווים, ועליו לעבור בדיקות הכנסה, התחייבויות ודירוג אשראי. אם הלווים יתקשו לעמוד בהחזרים, הבנק יוכל לפעול גם מול הערב. בנוסף, על ההורים לשקול את התחייבותם לטווח ארוך, במיוחד לקראת פרישה, שכן הכנסה נוכחית עלולה להפוך לקצבה נמוכה יותר בעתיד. היתרון המרכזי הוא שההורה אינו נדרש להירשם כבעל חלק בדירה, ובכך נמנעות השפעות אפשריות על מס רכישה, ירושה או זכויות אחרות.