אתם לא קמצנים: לשלם במזומן זה כואב
מחקר מדעי חדש שפורסם בכתב העת Journal of Economic Behavior & Organization חושף כי תחושת ה'כאב' בעת תשלום במזומן אינה רק מטאפורה, אלא חוויה רגשית מוחשית המגובה במנגנונים ביולוגיים במוח. באמצעות סריקות fMRI, חוקרים מאוניברסיטאות שונות גילו שאזור במוח הנקרא 'האינסולה הקדמית' מופעל בעת הוצאת כסף, ומגיב ישירות לגובה הסכום, מה שמעורר כאב רגשי הדומה לדחייה חברתית או אובדן. בניגוד לכאב פיזי, הוצאת כסף מפעילה באופן סלקטיבי רק את מערכות הכאב הרגשי.
המחקר מצא כי כאב התשלום משמש כבלם צרכני. כאשר הוסר כאב זה באמצעות פלסבו, הנבדקים היו מוכנים לשלם סכום גבוה יותר עבור כרטיס מתנה, מה שמוכיח כי הרגש, ולא חישוב רציונלי, מנהל את ההחלטות הפיננסיות שלנו. כלכלת הדיגיטל, הכוללת כרטיסי אשראי ואפליקציות תשלום, פועלת לטשטש את הכאב הזה, ומאפשרת הוצאה מוגברת.
בישראל, מגמה זו מתבטאת בזינוק משמעותי בפריסת חובות. נתונים של 'מנורה ERN' מראים עלייה של 64% בכמות עסקאות התשלומים ביוני 2026 לעומת יוני 2025, ועלייה של 79% בסכום הכולל. הקפיצות הבולטות ביותר נרשמו בהוצאות חיוניות כמו מוסכים (עלייה של 250% בהוראות קבע) וטיפולי שיניים (עלייה של 80%). מגמה זו מצביעה על שימוש בפריסת תשלומים ככלי הישרדותי, הדוחה את הבעיה התזרימית לעתיד ומגדילה את החוב הכולל.
מומחים מציינים כי הצרכנים מחפשים כלים להחזרת השליטה התקציבית. אפליקציית KashCash, למשל, מדווחת על ירידה ממוצעת של 31% בשימוש בכרטיסי אשראי בקרב משתמשיה, המעוניינים לשפר את הבקרה על התקציב. המזומן הדיגיטלי, בניגוד לכרטיסי אשראי, מחזיר את 'הכאב הבריא' של התשלום, ומסייע בהפעלת מנגנוני שליטה עצמית.
