ריבית דריבית: איך 100 שקל הופכים ל-1,000 בלי שנגעתם בהם
ריבית דריבית היא הכלי הפיננסי היחיד שמאיץ את צבירתו ככל שהזמן שבו הכסף מושקע ארוך יותר, והיא יעילה במיוחד עבור צעירים בעלי משאב זמן רב. גם סכומים קטנים, כמו דמי כיס או משכורת ממשמרת, יכולים להצטבר לסכומים משמעותיים לאורך שנים בזכות אפקט הריבית דריבית. העיקרון פשוט: הריבית מחושבת לא רק על הקרן המקורית, אלא גם על הרווחים שנצברו לאורך השנים, מה שיוצר צמיחה אקספוננציאלית. לדוגמה, אלף שקל בתשואה שנתית של 7% יניבו 70 שקל בשנה הראשונה, אך בשנה השנייה הריבית תחושב על 1,070 שקל, ותניב 74.9 שקל. הפער הראשוני זניח, אך לאורך זמן הוא הופך למשמעותי ביותר: בשנה העשירית הרווח השנתי יגיע ל-129 שקל, ובשנה השלושים יגיע ל-498 שקל, בעוד הקרן גדלה ל-7,612 שקל.
כלל אצבע להערכת זמן ההכפלה של הכסף הוא חלוקת המספר 72 בתשואה השנתית. בתשואה של 7%, הכסף יוכפל כל 10.3 שנים. טבלה המדגימה את ההשפעה של גיל ההתחלה על החיסכון הפנסיוני, בהנחת הפקדה חודשית של 200 שקל בתשואה שנתית ממוצעת של 7% עד גיל 67, מראה הבדלים דרמטיים. התחלת חיסכון בגיל 18 תניב כ-938 אלף שקל, לעומת כ-470 אלף שקל בהתחלה בגיל 25, הבדל של כ-367 אלף שקל למרות הפרש הפקדות קטן יחסית. גם התחלה בגיל מאוחר יותר, כמו 45, תניב סכום נאה של כ-121 אלף שקל, אך פחות דרמטי.
ההבדל בין חיסכון מוקדם למאוחר מודגם גם באמצעות סיפורן של נועה ודניאל. נועה הפקידה 200 שקל בחודש מגיל 18 עד 28 (סך הפקדות 24 אלף שקל) ועצרה, בעוד דניאל הפקיד את אותו סכום חודשי מרצף מגיל 28 עד 67 (סך הפקדות 93,600 שקל). בגיל 67, לנועה יהיו כ-479 אלף שקל, בעוד לדניאל יהיו כ-460 אלף שקל. עשר שנות ההשקעה המוקדמות של נועה אפשרו לכספה לצמוח במשך 39 שנים נוספות, והביאו אותה לתוצאה טובה יותר עם רבע מההשקעה הכוללת של דניאל.
יש להבחין בין חיסכון, המיועד לכסף נזיל לטווח קצר ובעל סיכון נמוך, לבין השקעה, המיועדת לכסף לטווח ארוך (עשור ומעלה) ובעלת פוטנציאל תשואה גבוה יותר אך גם סיכון גבוה יותר. אינפלציה, הפועלת בכיוון ההפוך, שוחקת את כוח הקנייה של הכסף. אינפלציה שנתית של 2% יכולה להפחית את כוח הקנייה של 10,000 שקל לכ-8,200 שקל תוך עשור. תשואה נמוכה מהאינפלציה מהווה הפסד ריאלי. גורמים נוספים המשפיעים על החיסכון הם דמי ניהול, שיכולים להפחית משמעותית את הסכום הסופי (אחוז אחד דמי ניהול יכול למחוק כ-265 אלף שקל בחיסכון ארוך טווח), ומס רווחי הון. צעדים מומלצים לצעירים כוללים פתיחת חשבון נוער, הגדרת הוראת קבע קבועה, תרגום קניות גדולות להשפעתן העתידית על החיסכון, ובדיקת חיסכון לכל ילד.
