איזו דירה תוכלו לקנות בשכר של 20 אלף שקל נטו?

הריבית של בנק ישראל ירדה ל-3.25%, אך הדבר אינו מבטיח קבלת משכנתא. שני גורמים עיקריים קובעים את יכולת קבלת המשכנתא: ההון העצמי וההחזר החודשי. לעיתים, הון עצמי גבוה אינו מספיק אם השכר אינו תומך בהחזר הנדרש.

לדוגמה, זוג עם הון עצמי של 500,000 שקל המעוניין לרכוש דירה ב-2 מיליון שקל, יזדקק למשכנתא של 1.5 מיליון שקל. ההחזר החודשי יעמוד על כ-7,500 שקל. על פי כללי הבנק, נדרש שכר של כ-25,000 שקל נטו לאישור כזה. עם זאת, בנקים לעיתים מאשרים החזר חודשי של עד 35% מהשכר, מה שידרוש שכר נטו של כ-21,428 שקל.

במקרה בו הבנק מתעקש על מגבלותיו, הזוג יכול לנסות להגדיל את ההון העצמי, למשל בעזרת תמיכה מהורים. אם יקבלו 100,000 שקל נוספים, המשכנתא תקטן ל-1.4 מיליון שקל, ההחזר החודשי ירד ל-7,000 שקל, והבנק עשוי לאשר זאת על בסיס שכר של 20,000 שקל נטו. אולם, אם ההורים לוקחים הלוואה במקום, הבנק עלול להפחית את סכום ההלוואה מהשכר ולא לאשר את המשכנתא.

גורמים נוספים כמו תשלום מזונות או אובדן עבודה לאחרונה עלולים לסבך את קבלת המשכנתא. המסקנה היא שנדרש הון עצמי גבוה בנוסף לשכר נטו. לעיתים קרובות, זוגות נאלצים לרכוש דירה זולה יותר או לקבל סיוע מההורים.

דירה במחיר של 2 מיליון שקל נחשבת זולה מהממוצע בישראל (כ-2.4 מיליון שקל). זוג המעוניין לרכוש דירה ממוצעת עם 30% הון עצמי (720,000 שקל) יזדקק למשכנתא של 1.68 מיליון שקל, עם החזר חודשי של 8,400 שקל. במצב זה, השכר הנדרש הוא כ-28,000 שקל נטו, סכום שאינו שכיח ללא התחייבויות נוספות.