מתכננים הלוואה על חשבון הדירה? מהחודש הבא הבנק עלול לסרב

החל מה-1 באוקטובר, בנק ישראל יכנס לתוקף שינויים חדשים במגבלות על שוק המשכנתאות, שמטרתם להדק את הפיקוח על יכולת ההחזר של משקי הבית. השינוי המרכזי נוגע לאופן חישוב יחס ההחזר (PTI) בעת מתן הלוואה לכל מטרה, כאשר הלוואה זו משועבדת כנגד נכס קיים. עד כה, הבנקים חישבו את יחס ההחזר של ההלוואה החדשה מתוך ההכנסה הפנויה לאחר תשלום המשכנתא הקיימת. מעתה, הבנקים יחויבו לסכום את כל התשלומים החודשיים על הנכס, המשכנתא הקיימת וההלוואה החדשה, ולחשב את יחס ההחזר הכולל מתוך סך ההכנסה נטו המקורית.

מטרת המגבלה החדשה היא למנוע מינוף יתר של משקי בית, להבטיח שנותרת להם הכנסה מספקת למחיה גם בתרחישי התייקרות, ולהגן על יציבות המערכת הבנקאית. בנק ישראל קובע כי יחס החזר של 50% מההכנסה הוא התקרה המוחלטת, אך רף משמעותי יותר הוא 40%. חריגה מעל 40% מחייבת את הבנק בריתוק הון מחמיר, מה שמייקר את ההלוואה עבור הלווה או מוביל לסירוב.

השינוי צפוי להשפיע על רבים. לדוגמה, משפחה עם הכנסה נטו של 20,000 שקל, המשכנתא קיימת של 6,000 שקל, ומבקשת הלוואה חדשה עם החזר של 4,500 שקל. לפי החישוב הישן, יחס ההחזר היה 32% (4,500 מתוך 14,000 הכנסה פנויה), וההלוואה הייתה מאושרת. לפי החישוב החדש, סך ההחזרים הוא 10,500 שקל, המהווים 52.5% מההכנסה הכוללת, ולכן ההלוואה תידחה.

בענף המשכנתאות מביעים ביקורת על ההוראה, וטוענים שהיא עלולה לדחוף לווים לשוק החוץ-בנקאי היקר יותר, במקום לאפשר לבנקים שיקול דעת במקרים בהם ניתן לאחד חובות יקרים ולהוזיל את ההחזר החודשי הכולל. בנוסף, צפויה הוראה חדשה שתצמצם את האפשרות של הורים להצטרף כלווים מרכזיים למשכנתאות של ילדיהם, ותתחשב רק ב-50% מהכנסתם.