מתכננים הלוואה על חשבון הדירה? מהחודש הבא הבנק עלול לסרב

החל מה-1 באוקטובר, בנק ישראל יכנס לתוקף שינויים במגבלות על שוק המשכנתאות, שמטרתם להדק את הפיקוח על יכולת ההחזר של משקי הבית. השינוי המרכזי נוגע לאופן חישוב יחס ההחזר (PTI) בעת מתן הלוואה לכל מטרה על בסיס שעבוד נכס קיים. עד כה, הבנקים חישבו את יחס ההחזר של ההלוואה החדשה מתוך ההכנסה הפנויה לאחר תשלום המשכנתא הקיימת. מעתה, הבנקים יחויבו לסכום את כל התשלומים החודשיים על הנכס, המשכנתא הקיימת וההלוואה החדשה, ולחשב את יחס ההחזר הכולל מתוך סך ההכנסה נטו המקורית.

מטרת המגבלה החדשה היא למנוע מינוף יתר של משקי בית, להבטיח שנותר להם מספיק כסף למחיה גם בתרחישי התייקרות, ולהגן על יציבות המערכת הבנקאית. עם זאת, השינוי מעורר ביקורת בענף, החשש הוא שידחק לווים לשוק החוץ-בנקאי היקר יותר.

דוגמה לשינוי: משפחה עם הכנסה נטו של 20,000 שקל, משכנתא קיימת של 6,000 שקל, ומבקשת הלוואה נוספת של 4,500 שקל. לפי החישוב הישן, יחס ההחזר היה כ-32% (4,500 מתוך 14,000 הכנסה פנויה), וההלוואה הייתה מאושרת. לפי החישוב החדש, סך ההחזרים הוא 10,500 שקל, המהווים 52.5% מההכנסה הכוללת, ולכן ההלוואה תידחה.

נתוני בנק ישראל מראים כי יחס ההחזר הממוצע בהלוואות חדשות לכל מטרה עמד על כ-24% (מתוך ההכנסה הפנויה), ועל משכנתאות רגילות על 29.2%. המשמעות היא שרבים יגיעו ליחס החזר משולב של מעל 40% ולא יוכלו לקבל את מלוא הסכום המבוקש מהבנק.

בנוסף, צפויה הוראה חדשה שתצמצם את מנגנון "היפוך לווים", בו הורים מצטרפים כלווים למשכנתא של ילדיהם. מעתה, הבנקים יוכלו להתחשב רק ב-50% מהכנסת ההורה המצטרף, מה שיקשה על זוגות צעירים ומשפחות אחרות לקבל אישור להלוואה.