"לקחתי משכנתא כשהריבית היתה בשיא - עכשיו כשהריבית יורדת, כמה אני יכול לחסוך במחזור?"
עם ירידת הריבית במשק, רבים שנטלו משכנתא בריבית גבוהה לפני כשנתיים בוחנים אפשרות למחזר אותה. ריבית בנק ישראל עומדת כיום על 3.25%, ריבית הפריים על 4.75%, והריבית הממוצעת על משכנתאות שקליות לא צמודות עומדת על כ-4.58%.
מחזור משכנתא יכול להביא לחיסכון משמעותי. לדוגמה, יתרת משכנתא של מיליון שקל ל-20 שנה בריבית 5.5% שתמוחזר ל-4.5% תחסוך כ-553 שקל בחודש, שהם כ-133 אלף שקל לאורך התקופה, לפני עלויות נלוות. במשכנתא של 1.2 מיליון שקל ל-25 שנה, ירידה מ-5.2% ל-4.5% תחסוך כ-486 שקל בחודש, או כ-146 אלף שקל בסך הכל.
עם זאת, יש לקחת בחשבון את עלויות היציאה מהמשכנתא הקיימת והכניסה לחדשה, הכוללות עמלות פירעון מוקדם ועמלות נוספות. אם עלויות אלו מסתכמות ב-18 אלף שקל, חיסכון חודשי של 321 שקל יכסה אותן רק לאחר כ-56 חודשים. משפחות המתכננות למכור את הדירה בטווח הקצר יצטרכו לשקול זאת בזהירות.
בנוסף, יש לבדוק את עמלת ההיוון במסלולים מסוימים, בעיקר בריבית קבועה, שיכולה להיווצר בעקבות ירידת הריבית. דוח יתרות לסילוק יספק את העלות המדויקת לסגירת כל מסלול.
מחזור משכנתא יכול גם לשמש להורדת ההחזר החודשי, גם אם הדבר כרוך בתשלום ריבית כוללת גבוהה יותר לאורך השנים. לדוגמה, הורדת החזר חודשי של 2,600 שקל על ידי פריסת חוב של מיליון שקל ל-25 שנה במקום 15, תייקר את סך הריבית בכ-197 אלף שקל. הבחירה בין חיסכון מהיר, הקלה תזרימית או קיצור תקופת המשכנתא תלויה במצב הכלכלי וביעדים של כל משפחה.
