0.6% ועוד 15% מהרווחים: כמה אתם באמת משלמים על הפנסיה ואיך מורידים את דמי הניהול
דמי ניהול גבוהים בחיסכון פנסיוני, במיוחד בביטוחי מנהלים ישנים, עלולים להגיע לעשרות אלפי שקלים בשנה ולשחוק משמעותית את החיסכון לאורך זמן. מבנה דמי ניהול של 0.6% מהצבירה ועוד 15% מהרווחים, הקיים בחלק מביטוחי המנהלים הישנים, יכול להגיע לסכומים גבוהים במיוחד בשנים של תשואה עודפת בשוק ההון. לדוגמה, חוסך עם 2 מיליון שקל ורווח של 400 אלף שקל עלול לשלם כ-72 אלף שקל בשנה.
בקרנות פנסיה וקרנות השתלמות, דמי הניהול לרוב פשוטים יותר, אך גם פער של 0.2%-0.4% בשנה יכול להצטבר לסכומים משמעותיים לאורך עשרות שנות חיסכון. חוסך עם מיליון שקל שמשלם 0.7% בקרן השתלמות מוציא 7,000 שקל בשנה, לעומת 4,000 שקל אם ישלם 0.4%, חיסכון של 3,000 שקל בשנה שנותר בחיסכון וממשיך לייצר תשואה.
המערכת הפנסיונית מקשה על מעבר למוצרים זולים יותר, במיוחד בביטוחי מנהלים ישנים המציעים מקדם קצבה מובטח. יתרון זה, שנועד להגן על החוסך, הופך לעיתים קרובות למלכוד המונע מעבר למוצר זול יותר, מחשש לאיבוד התנאים המועדפים. חברות הביטוח מודעות לכך ומנצלות זאת כדי לשמר לקוחות.
בפועל, דמי הניהול הממוצעים בקרנות פנסיה נעים סביב 1.5%-1.6% מההפקדות וכ-0.15% מהצבירה, כאשר ניתן למצוא תנאים טובים יותר, סביב 1% מההפקדות ו-0.22% מהצבירה, בקרנות הנבחרות. בקרנות השתלמות, ירידה מדמי ניהול של 0.8% ל-0.45% יכולה לחסוך אלפי שקלים בשנה. מומלץ לבדוק את דמי הניהול בדוח השנתי או באזור האישי ולהשוות הצעות מתחרות, תוך התמקחות על המחיר.
במקרה של ביטוחי מנהלים ישנים, המעבר דורש זהירות רבה יותר. יש לבדוק את מקדם הקצבה המובטח, את עלות דמי הניהול הצפויה עד הפרישה, ואת הקצבה הצפויה בכל חלופה. לעיתים, הפתרון הנכון הוא להשאיר את הכסף בפוליסה הישנה ולהעביר הפקדות חדשות למוצר זול יותר, או לנייד רק חלק מהכסף שאינו נהנה מהמקדם המובטח.
