איך יודעים אם חסכתם מספיק לפרישה עוד לפני שמגיעים לגיל הפנסיה?

בדיקה האם החיסכון לפרישה מספיק מתבצעת על ידי תרגום כלל הנכסים להכנסה חודשית עתידית. סכומים גדולים כמו מיליון או שני מיליון שקל מקבלים משמעות משמעותית יותר כאשר משווים אותם להוצאות הצפויות בגיל פרישה. יש לחבר את כל מקורות ההכנסה הצפויים, כגון קצבת פנסיה, קצבת אזרח ותיק, הכנסות משכירות, תיק השקעות וחסכונות נוספים, ולהשוותם לתקציב המשפחתי הרצוי.

לדוגמה, זוג בני 55 המעריך שיזדקק ל-18,000 שקל בחודש לאחר פרישה, צפוי לקבל 8,000 שקל מקצבאות פנסיה ו-4,500 שקל מקצבאות אזרח ותיק, סך הכל 12,500 שקל. הפער החודשי הוא 5,500 שקל. לפי כלל אצבע נפוץ, המשתמש במכפיל 300 על הפער החודשי, נדרש הון של כ-1.65 מיליון שקל למימון הפער. חישוב זה מבוסס על שיעור משיכה שנתי של כ-4% ואינו כולל התאמות למס, אינפלציה, תשואה, גיל פרישה ואורך התקופה.

את הבדיקה ניתן להתחיל כבר בגיל 40 או 50. אם קיים פער, ניתן לנקוט צעדים כמו הגדלת הפקדות, השקעת חיסכון נוסף, צמצום דמי ניהול, הארכת תקופת העבודה או עדכון רמת ההוצאה המתוכננת. מומלץ להריץ מספר תרחישים, כולל תשואות שונות ושנים חלשות בתחילת הפרישה. בנוסף, יש לבחון את השפעת המשכנתא על ההכנסה הנדרשת; משפחה עם החזר משכנתא של 6,000 שקל תזדקק להכנסה גבוהה משמעותית ממשפחה ללא חוב.

המבחן המרכזי הוא פשוט: להעריך את ההכנסות וההוצאות החודשיות הצפויות בגיל פרישה, ולחשב את ההון הנדרש לסגירת הפער לאורך עשרות שנים.