עשרה שיקים חוזרים ושנה בלי פנקס: איך חשבון הופך למוגבל, ולמה זה נועל את מאגר האשראי
חוק שיקים ללא כיסוי קובע כי עשרה שיקים שסורבו מחוסר כיסוי בתוך 12 חודשים, ועם פער של לפחות 15 ימים בין הסירוב הראשון לאחרון, יגררו הגבלת חשבון למשך שנה. ההגבלה חלה על שיקים בלבד, ומשמעותה שהבנק יפסיק לכבד שיקים שנמשכו מהחשבון, לא יונפקו פנקסים חדשים, ולא ניתן יהיה לפתוח חשבון שיקים נוסף. במקביל, הבנקים מחויבים לפתוח ללקוח המוגבל חשבון ביתרת זכות בשקלים, הכולל כרטיס למשיכת מזומן, כרטיס חיוב מיידי, הרשאות לחיוב חשבון וגישה לערוצים דיגיטליים.
קיימת דרגה חמורה יותר של הגבלה, המוטלת על מי שצבר שתי הגבלות רגילות בחשבונות שונים, או הוגבל שוב באותו חשבון פחות משלוש שנים מסיום ההגבלה הקודמת. הגבלה זו נמשכת שנתיים וחלה על כל החשבונות שבבעלות הלקוח, כולל חשבונות משותפים וחשבונות שהוא מיופה כוח בהם. שותף לחשבון שלא היה מעורב באירוע ההגבלה, אינו מושפע ישירות מההגבלה על עצם השותפות, אך השימוש בשיקים בחשבון המשותף מוגבל.
בנוסף להגבלות בנקאיות, קיימת הגבלה חוץ בנקאית, הנובעת מחובות מול רשויות כמו ההוצאה לפועל, הכונס הרשמי, המרכז לגביית קנסות או בתי הדין הרבניים. הגבלה זו עשויה להימשך עד חמש שנים, בהתאם להחלטת הרשות המוסמכת. מידע על הגבלות בנקאיות מועבר לבנק ישראל ומדווח למערכת נתוני האשראי, ומשפיע על יכולת הלקוח לקבל אשראי מגופים שונים.
ההגבלה הבנקאית נחשבת למידע שלילי מובהק, וחסימה מבקשת הפסקת איסוף ומחיקת נתונים נמשכת שלוש שנים ממועד הדיווח. לקוח הסבור שהשיק הוחזר שלא כדין יכול לפנות לבנק לתיקון הרישום, ובמקרה של סירוב, ניתן להגיש בקשה לבית משפט לביטול ההגבלה. מעבר לתשלומים באמצעות הרשאות לחיוב חשבון או העברות בנקאיות, עשוי להפחית את הסיכוי להגבלה, אך אינו בונה היסטוריית תשלומים חיובית. סיום ההגבלה אינו מבטיח קבלת פנקס שיקים או מסגרת אשראי, וההחלטה נתונה לשיקול דעת הבנק המסחרי.
