מחשבון ריבית אפקטיבית: הלוואה ב-9% עולה 10.54%, בגלל עמלה אחת
עמלת פתיחת תיק, גם אם היא נראית קטנה, יכולה להעלות משמעותית את העלות האפקטיבית השנתית של הלוואה. לדוגמה, הלוואה בריבית נקובה של 9% על סך 60,000 שקל ל-48 חודשים, עם עמלת פתיחת תיק של 1,200 שקל (2% מהקרן), תעלה בפועל 10.54% בשנה, ולא 9.38% שהיו מתקבלים ללא עמלה (בשל ריבית דריבית). ההחזר החודשי במקרה זה הוא 1,493 שקל, ובסך הכל ישולמו 71,669 שקל, בעוד שהסכום שהתקבל בפועל בחשבון הוא 58,800 שקל. הפער הכולל, 12,869 שקל, מייצג את עלות האשראי המלאה.
החישוב של הריבית האפקטיבית לוקח בחשבון את כלל העלויות, כולל עמלות הנגבות מראש, ומשווה את הסכום שהתקבל לזרם ההחזרים לאורך זמן. עמלות נוספות, כמו עמלות חודשיות או ביטוח חיים, מעלות עוד יותר את השיעור השנתי. לדוגמה, עמלת פתיחת תיק של 3,600 שקל על אותה הלוואה תעלה את הריבית האפקטיבית ל-13%.
חוק אשראי הוגן קובע תקרה לריבית האפקטיבית, שהיא ריבית בנק ישראל בתוספת 15%, ועומדת כיום על 18.25%. חישוב הריבית האפקטיבית חיוני לבדיקה שההצעה עומדת בתקרה זו, במיוחד כאשר מדובר בהלוואות לטווח קצר. ביטוח חיים, הנגבה מדי חודש, הוא סעיף שנוטה לחמוק מהחישוב, אך הוא יכול להעלות את הריבית השנתית בכמה עשיריות האחוז ואף יותר.
משך ההלוואה משפיע על העלות האפקטיבית: ככל שתקופת ההלוואה ארוכה יותר, כך עמלת הפתיחת תיק מתפרסת על פני יותר חודשים ותרומתה לשיעור השנתי קטנה, אך סך הריבית המשולמת גדל. לכן, בעת השוואת הצעות בתקופות שונות, יש להשוות גם את הריבית האפקטיבית וגם את עלות האשראי הכוללת בשקלים.
מיחזור הלוואות, גם אם כרוך בעמלת פירעון מוקדם, יכול להיות משתלם, שכן עמלות אלו נמוכות יחסית בהלוואות צרכניות. גופים חוץ-בנקאיים גובים לרוב עמלת פתיחת תיק בשיעור של 1% עד 3%, המקטינה את הסכום המתקבל אך הריבית נגזרת מהסכום המלא.
