מחשבון מינוס: 18 אלף שקל בעו"ש עולים 2,378 שקל בשנה - 200 שקל כל חודש
יתרת חובה ממוצעת של 18,000 שקל בחשבון עובר ושב עולה ללקוח הבנק כ-2,378 שקל בשנה, שהם כ-200 שקל בחודש. סכום זה מורכב מ-2,115 שקל ריבית, המשולמת לפי שיעור של פריים בתוספת 7 נקודות אחוז (11.75% בממוצע), ו-250 שקל נוספים בעמלת הקצאת אשראי. עמלה זו, בשיעור של 0.25% מהמסגרת בכל רבעון, נגבית מראש על גובה המסגרת, גם אם היא אינה בשימוש או שהחשבון ביתרת זכות. חלק מהבנקים מוותרים עליה לאחר משא ומתן, במיוחד בחשבונות פרטיים.
העלות האפקטיבית של המינוס גבוהה יותר, ויכולה להגיע לכ-13.21% בשנה על חוב של 18,000 שקל, לאחר חישוב ריבית מצטברת ועמלות. הריבית נצברת על היתרה היומית ונגבית אחת לרבעון, מה שגורם לה להצטבר על עצמה. חריגות קצרות מהמסגרת מייקרות את העלות עוד יותר.
הטבלה המצורפת מציגה כי ככל שהחוב קטן יותר, שיעור העלות השנתית בפועל עולה. לדוגמה, מינוס ממוצע של 6,000 שקל עולה 15.92% בשנה, בעוד מינוס של 24,000 שקל עולה 12.79%. זאת בשל העובדה שעמלת ההקצאה הקבועה מהווה נתח גדול יותר מהחוב הקטן.
המרווח מעל ריבית הפריים נתון למשא ומתן ויכול לנוע בין 5% ללקוחות טובים ועד מעל 10% ללקוחות בסיכון גבוה, פער שיכול להגיע לכאלף שקל בשנה על חוב של 18,000 שקל. עלות המינוס מופיעה בדפי החשבון באופן מרוכז בסוף הרבעון, מה שמקשה על הלקוחות להעריך את גובהה האמיתי.
כחלופה למינוס, הלוואה של 18,000 שקל ל-36 חודשים בריבית שנתית של 8.5% תעלה כ-2,456 שקל ריבית מצטברת לאורך התקופה. זאת לעומת כ-7,134 שקל שיעלו שלוש שנים של מינוס באותו היקף, כאשר החוב נשאר במקומו. ההבדל, כ-4,679 שקל, הוא החיסכון הפוטנציאלי בבחירת הלוואה.
