סירבו לכם למשכנתא או להלוואה? כך דוח נתוני האשראי מכריע, ומה עושים בשבוע הראשון

רוב הבנקים מגבילים את יחס ההחזר להלוואות ומשכנתאות ל-33%-40% מההכנסה הפנויה, אף שתקרת הפיקוח עומדת על 50%. חריגה מכך מחייבת הקצאת הון כפולה מצד הבנק, מה שמייקר את ההלוואה ומוביל לסירוב עוד לפני שהתקרה הרגולטורית הופרה. במקרים רבים, הסיבה לסירוב אינה מנומקת על ידי הבנק, אך היא מופיעה בדוח נתוני האשראי.

סיבות נפוצות לדחיית בקשות אשראי כוללות יחס החזר גבוה, שיעור מימון גבוה, נכס עם רישום פתוח, ודוח אשראי שלילי. דוח האשראי עשוי להכיל מידע על פיגורים בתשלומים שנשכחו, שיקים שחזרו, הלוואות רכב פתוחות, או ערבויות ישנות. פיגור נרשם בדוח אם הסכום הפתוח עולה על 200 שקל, האיחור נמשך 30 יום ויותר, ונמסרה הודעה ללקוח. שיקים שחזרו, הגבלות חשבון, תיקי הוצאה לפועל והליכי חדלות פירעון מסומנים גם הם כסיבות שליליות.

ערבות לחוב מהווה עסקת אשראי לכל דבר, והערב נרשם כלקוח מקושר. ערבות שחולטה מסומנת כסימן שלילי, גם שנים לאחר שהחייב המקורי נעלם. במקרה של ערב מקרבה ראשונה, מחצית הכנסתו נספרת בחישוב יכולת ההחזר, מה שיכול להוסיף כ-2,000 שקל ליכולת ההחזר של המבקשים.

לאחר סירוב לאשראי, השבוע הראשון הוא קריטי. ביום הראשון מומלץ להוציא דוח ריכוז נתונים מבנק ישראל (פעם בשנה בחינם) ולסמן שורות שגויות. בימים 2-3 ניתן לפנות לבנק ישראל או למקור המידע לבירור טעויות, וכן לסגור או לאחד חובות קצרים. בימים 3-5 ניתן לבחון הוספת ערב או שינוי תמהיל. ביום השביעי מומלץ לחזור לבנק או לפנות לגוף נוסף, תוך בדיקת תוקף ההסכמה שנמסרה לבנק (120 יום למשכנתא, 60 יום לעסקאות אחרות).

בנקים רשאים לבקש 'חיווי' מלשכת אשראי ללא הסכמת הלקוח, אך מחייבים יידוע מוקדם. דוח מלא ודירוג דורשים הסכמה מפורשת, הכוללת פרטים על סוג העסקה, תפקיד הלקוח (חייב או ערב), מועד פקיעת ההסכמה, ואפשרות לניטור שוטף. עסקה שלא יצאה לפועל מקצרת את תוקף ההסכמה.

תיקון טעות בדוח אשראי אצל מקור המידע אורך עד 14 ימי עסקים, ובמקרים מורכבים עד 21 ימי עסקים. מקור מידע שגילה טעות בעצמו מדווח לבנק ישראל תוך שבעה ימים. במחלוקת שלא הוכרעה, בנק ישראל רשאי לרשום הערה לצד הנתון במאגר. ריבוי בקשות אשראי בזמן קצר נרשם לרעה בלשכות האשראי.