משכנתא של 1.2 מיליון נשארת בבנק הישן: מתי מיחזור לבנק החדש מצדיק שמאות ורישום
תהליך ניוד חשבונות בנק, שבו לקוחות עוברים מבנק אחד לאחר, מותיר לעיתים קרובות מוצרים פיננסיים גדולים, כמו משכנתאות, בבנק הישן. משכנתא של 1.2 מיליון שקל, למשל, ממשיכה להיות משולמת מהחשבון הוותיק, או בהוראת קבע מהחשבון החדש, בעוד שהחשבון הישן נותר פעיל לצורך תשלומים אלו בלבד. הוראת ניהול בנקאי תקין 448 קובעת כי כל הלוואה ואשראי נשארים מחוץ לתהליך הניוד.
העברת משכנתא לבנק חדש אפשרית באמצעות מסלול נפרד של מיחזור. מסלול זה כרוך בעלויות נוספות כמו שמאות חדשה, רישום וביטוחים, שיכולות להסתכם באלפי שקלים. בנוסף, קיימת עמלת פירעון מוקדם, אם כי לאחר חמש שנים ניתנת הנחת ותק של עד 30%. גל של מיחזורי משכנתאות בהיקף של כ-43.6 מיליארד שקל נרשם לאחרונה, בין היתר בשל שתי הורדות ריבית.
לקוחות המחליפים דירה ובנק בו זמנית יכולים לגרור את המשכנתא מהדירה הישנה לחדשה, תוך שמירה על התנאים המקוריים. פיקדונות סגורים נשארים בבנק הישן עד מועד הפירעון, אז הכסף מועבר לבנק החדש, אלא אם הלקוח הורה אחרת. פיקדונות נזילים, לעומת זאת, צריכים להיפרע ולהימחק לפני הגשת בקשת הניוד, כדי שהיתרה תועבר כחלק מהעובר ושב.
מאז 2025, הבנקים מחויבים לפרסם את ריביות הפיקדונות בפורמט אחיד, מה שמקל על השוואת הפיקדון החדש לישן. לקוח שמשאיר פיקדון בריבית נמוכה בבנק הישן ופותח מסגרת אשראי בריבית גבוהה בבנק החדש, עלול לשלם על הפער. לדוגמה, על סכום של 30 אלף שקל בפיקדון ו-15 אלף שקל במינוס, ההפרש השנתי יכול להגיע לכ-1,350 שקל.
תהליך הניוד עצמו אינו כרוך בעלויות בשני הבנקים. הוראות קבע עוברות במלואן או נשארות במלואן. כרטיס חיוב בנקאי נחסם ביום השני לתהליך, והלקוח מקבל כרטיס חדש. כרטיסי חוץ-בנקאיים ממשיכים לעבוד כרגיל. יתרת חובה בעו"ש עוברת בכפוף לאישור הבנק החדש, והוא רשאי לסרב לקלוט אותה. ניירות ערך ניידים עוברים תוך 12-15 ימי עסקים, בעוד שניירות שאינם ניידים, כספות ומוצרים משועבדים נשארים בבנק הישן. הפסדים מניירות ערך בבנק אחד ניתנים לקיזוז מול רווחים בבנק אחר רק בדוח שנתי. מנגנון 'עקוב אחריי' מטפל בהעברת משכורות וקצבאות, אך העברות מט"ח נכנסות אינן נכללות בו ויש לעדכן את השולח ידנית. ניתן לבטל את בקשת הניוד עד סוף יום העסקים החמישי, ולאחר מכן החשבון הישן מוקפא. הפיקוח על הבנקים הציע להאריך את מנגנון 'עקוב אחריי' בשלוש שנים נוספות.
