הבנק דחה את המשכנתא: ארבע הסיבות, ומה כן עובד
רוב בקשות המשכנתא מאושרות, אך מיעוטן נדחה עקב ארבע סיבות עיקריות: יחס החזר גבוה מדי, שיעור מימון החורג מהתקרה, רישום נכס שאינו מוסדר, או היסטוריית אשראי בעייתית. הוראת ניהול בנקאי תקין 329 קובעת כי יחס ההחזר לא יעלה על 50% מההכנסה הפנויה, אך בפועל הבנקים נוטים לאשר הלוואות עד כ-33%-40% בלבד. התחייבויות קיימות, כמו הלוואת רכב או הוראות קבע, מקטינות את סכום המשכנתא שניתן לקבל.
לאחר דחייה, מומלץ לבדוק את דוח נתוני האשראי בבנק ישראל כדי להבין את הסיבה לסירוב. יש לחשב מחדש את יחס ההחזר מההכנסה הפנויה, ולשקול הגדלת הון עצמי כדי להוריד את שיעור המימון. סגירת אשראי צרכני קצר טרם הגשת הבקשה מחדש יכולה גם היא לסייע.
סיבות נוספות לדחייה כוללות רישום נכס בעייתי, כמו בקיבוץ שטרם עבר שיוך, או בתים הרשומים כמקשה אחת. במקרים אלו, ייעוץ מעורך דין מקרקעין או הסדרת הרישום עשויים לסייע. עצמאים עם הכנסה משתנה עשויים להיתקל בחסמים נוספים, כאשר הבנקים מחשבים ממוצע הכנסות ומורידים בונוסים חד-פעמיים.
צירוף ערב יכול להגדיל את סכום ההלוואה המאושר, אך הכנסתו נספרת במחצית. במקרים מסוימים, פנייה לבנק אחר לאחר הבנת סיבת הדחייה הראשונית עשויה להוביל לאישור. במקרים מורכבים, ניתן לפנות לגופים חוץ-בנקאיים, המציעים גמישות רבה יותר אך בריבית גבוהה יותר, כפתרון זמני עד לייצוב הנתונים.
