החיסכון מהמיחזור הוא 108 אלף שקל, ועד שהוא מתחיל עוברות שש שנים
חידוש משכנתא, המכונה גם מיחזור, עשוי להניב חיסכון נטו של למעלה מ-100,000 שקל לאורך חיי ההלוואה, אך כדאיותו תלויה בגורמים רבים, ונקודת האיזון שבה החיסכון מתחיל לכסות את העלויות הראשוניות עשויה להגיע אף לשש שנים. הסיבה לכך היא עמלת פירעון מוקדם, המחושבת על פי הפרש הריבית בין ההלוואה הקיימת לריבית השוק הממוצעת, ועלויות נוספות כמו פתיחת תיק וכינוס נכסים.
לדוגמה, לווה עם יתרת הלוואה של 900,000 שקל בריבית 5.5% ו-20 שנה לסיום, שיעבור להצעה של 4.2%, יראה ירידה בהחזר החודשי מ-6,191 שקל ל-5,549 שקל. אולם, עמלת פירעון מוקדם של כ-41,640 שקל, בתוספת 4,000 שקל עלויות נוספות, מקזזת את ההפרש החודשי. רק לאחר 72 חודשים (6 שנים) החיסכון החודשי הופך לרווח אמיתי, והחיסכון נטו לאורך התקופה מוערך בכ-108,404 שקל.
מנגנון עמלת ההיוון נועד לקזז חלק מהכדאיות של המיחזור, כאשר ככל שהריבית הישנה גבוהה יותר מהשוק, כך העמלה גבוהה יותר. מסלולי פריים פטורים כמעט לחלוטין מעמלה זו, בעוד מסלולים בריבית קבועה נושאים אותה במלואה. לכן, משכנתא המורכבת מחצי פריים וחצי קבועה תשלם עמלה נמוכה יותר ממשכנתא זהה שכולה בריבית קבועה.
סימולטור חדש שהושק באתר מאפשר ללווים לבחון את השפעתם של שישה גורמים עיקריים על כדאיות המיחזור: יתרת ההלוואה, הריבית הנוכחית, השנים שנותרו, הריבית המוצעת, ריבית השוק והעלויות הנלוות. הסימולטור מעדכן את התוצאות בזמן אמת עם שינוי כל אחד מהערכים, ומדגיש את חשיבות מספר השנים שנותרו לסיום ההלוואה, המשפיע באופן משמעותי על גובה העמלה והחיסכון המצטבר.
הסימולטור גם מאפשר לבחון את השפעתן של הנחות על עמלת ההיוון, אשר בנקים עשויים להעניק כחלק ממשא ומתן. מעבר מהנחה של 20% ל-40% יכול להביא לחיסכון של עשרות אלפי שקלים. כמו כן, הכלי מודד את השפעת הריבית בלבד, ואינו לוקח בחשבון הארכת תקופת ההלוואה, שעלולה להגדיל את סך הריבית שתשולם לאורך החיים. חשוב לציין כי ריבית השוק מתעדכנת מדי חודש, ולכן חישוב שנעשה בעבר עשוי לדרוש עדכון לפני חתימה על עסקה חדשה.
