הר הביטוח מראה לכם את הפוליסות, ומסתיר בדיוק את החצי שיוצר את הכפל
שירות 'הר הביטוח', המרכז את כל פוליסות הביטוח של אדם, אינו מציג את תוכניות השב"ן של קופות החולים, ובכך מקשה על איתור כפל ביטוחי. כ-3.4 מיליון ישראלים, המהווים 37% מבעלי ביטוח בריאות ממלכתי, מחזיקים גם בביטוח פרטי, כאשר כ-95% מהם חברים גם בשב"ן. החפיפה המשמעותית ביותר היא בתחום הניתוחים, המהווה 40% עד 70% מעלות הפוליסה הפרטית. סעיף 56 לחוק חוזה הביטוח קובע כי בפוליסות שיפוי, תשלום כפול אינו מוביל לכיסוי כפול, אלא להחזר אחד בלבד.
החריג של ביטוח מחלה מסעיף 59, המסדיר ביטוח כפל, מונע חלוקה בין המבטחים, וכן היעדר שיבוב בין חברות הביטוח לקופות החולים (למעט טיפולים יקרים בחו"ל) גורם לכך שכל גוף גובה פרמיה בנפרד. ביטול פוליסה נכנס לתוקף תוך שלושה ימים, והזכות לביטול עומדת למבוטח בכל עת. החזר רטרואקטיבי על פרמיות ששולמו בעבר שמור למקרים חריגים, והכסף ששולם נותר בידי חברת הביטוח.
ביטול פוליסה עלול לייקר את החזרה אליה בעד 40%, עקב שבירת הרצף הביטוחי וצורך בחיתום מחדש. מי שחלה בינתיים עלול לחזור בתנאים גרועים יותר. קיים חלון של 60 יום לביטול הביטול ושמירת הרצף. לעומת זאת, מעבר בין קופות חולים שומר על ותק בשב"ן למשך 90 יום, ללא צורך בחיתום רפואי, מה שמדגיש את הסיכון הגבוה יותר בוויתור על השב"ן.
חוזר צירוף לביטוח אוסר על חברות ביטוח לצרף מבוטחים לכיסויים חופפים, אך הוראה זו חלה רק על מבוטחים חדשים. מבקר המדינה המליץ להרחיב את ההוראה גם למבוטחים קיימים. רשות שוק ההון העריכה בעבר את התשלום המיותר ב-760 מיליון שקל בשנה, אך מבקר המדינה קבע כי המידע שבידי הרשות חלקי. פוליסות משלימות שב"ן, שאינן כוללות חפיפה מובנית, נחשבות לאפשרות ראויה לבחינה ראשונית. יתרונות הפוליסה הפרטית באים לידי ביטוי בעיקר ברפואת עיניים, גסטרואנטרולוגיה וכירורגיה פלסטית, וכן בהרחבת השתלות וטיפולים בחו"ל.
