מסלול קרדיט ב-15%: מה באמת עולה כרטיס האשראי
בעקבות ירידת ריבית בנק ישראל ל-3.25% והפריים ל-4.75%, חברות כרטיסי האשראי פרסמו תעריפי ריבית חדשים על מסלולי האשראי בכרטיסים, החושפים פערים משמעותיים בין ריבית הפריים לריבית בכרטיס, העומדת על כ-14% עד 15.5% בממוצע. פער זה, הקרוב לעשר נקודות אחוז, הופך את אותו כרטיס אשראי לאמצעי תשלום חינמי או להלוואה יקרה, תלוי במסלול שנבחר בעת ההצטרפות. קיים הבדל מהותי בין שלושת המסלולים העיקריים: חיוב חודשי רגיל, המציע אשראי חינם עד מועד החיוב, מתאים למי שיכול לכסות את החיוב במלואו; תשלומים, המיועדים לעסקאות גדולות שבית העסק מוכן לפרוס, נושאים ריבית של כ-15.25% תעריפית; ומסלול קרדיט או חיוב מתחדש, המיועד למי שבחר במודע לקחת הלוואה קצרה, נושא ריבית של כ-14.15% עד 14.50% תעריפית.
ההבדל בין ריבית תעריפית למתואמת נובע מהצטברות ריבית דריבית, כאשר הריבית החודשית מחושבת על היתרה הכוללת, כולל ריבית שנצברה. חוק אשראי הוגן מחייב את חברות האשראי לציין בחוזה את מנגנון ריבית הדריבית. בעסקאות תשלומים רגילות, חברת האשראי גובה את עלות הפריסה מבית העסק, אך כאשר חברת האשראי פורסת חיובים בדיעבד או מציעה קרדיט בתשלומים קבועים, הדבר מתומחר כהלוואה נושאת ריבית. חוק אשראי הוגן מחייב גילוי מלא של פרטי ההלוואה, כולל שיעור העלות הממשית, התקרה המותרת וריבית הפיגורים.
התקרה החוקית לריבית על הלוואה שקלית היא ריבית בנק ישראל בתוספת 15 נקודות אחוז, העומדת כיום על 18.25%. ריבית פיגורים מוגבלת ל-21.90%. קיימים סייגים לתקרה זו, כמו הלוואות בסכומים גבוהים או הלוואות לטווח קצר. לדוגמה, יתרת קרדיט של 8,000 שקל בריבית תעריפית של 14.15% והחזר חודשי של 200 שקל, תסגר רק לאחר כ-55 תשלומים ותצבור כ-2,886 שקל ריבית, תוספת של 36% על הסכום המקורי. לעומת זאת, אותה הלוואה בנקאית בריבית של 7.75% תיסגר ב-47 חודשים ותצבור כ-1,285 שקל ריבית בלבד.
בנוסף לעלויות הריבית, יש לשים לב לדמי הכרטיס, שיכולים להצטבר לסכומים משמעותיים, במיוחד למשפחות המחזיקות במספר כרטיסים. החוק מאפשר לבטל הרשאות לחיוב חשבון או חיוב בכרטיס אשראי, אך ישנם הבדלים במועדי הביטול ובתוקפו. במקרה של גניבה או שימוש לרעה בכרטיס, האחריות של הלקוח מוגבלת, ובמקרים מסוימים אף מתאפסת. ניתן לבקש הקפאה מיידית של הכרטיס לתקופה של עד 14 יום. שינוי מסלול הכרטיס מקרדיט לחיוב חודשי רגיל יכול לחסוך אלפי שקלים בשנה.
