בן 65 עם מיליון וחצי: מה נשאר להחליט בשנתיים האחרונות
לקראת גיל פרישה, החלטות אחרונות יכולות להשפיע באופן משמעותי על הקצבה החודשית לכל החיים. בגיל 65, עם צבירה ממוצעת של כ-1.5 מיליון שקל, הקצבה החודשית עשויה לעמוד על כ-7,700 שקל, בתוספת קצבת אזרח ותיק, סך הכל כ-10,500 שקל לפני מס. דחיית הפרישה לשנתיים נוספות, עד גיל 67, עשויה להגדיל את הצבירה לכ-1.72 מיליון שקל ולהעלות את הקצבה לכ-8,900 שקל, ובצירוף קצבת אזרח ותיק, לסך של כ-11,700 שקל בחודש. דחייה נוספת עד גיל 70, עם צבירה של כ-2.1 מיליון שקל, תביא לקצבה של כ-11,600 שקל, ובצירוף קצבת אזרח ותיק, לסך של כ-14,700 שקל.
ההחלטות המרכזיות בשנים האחרונות לפני הפרישה כוללות את קיבוע הזכויות, הליך הקובע את חלק הקצבה הפטור ממס. משיכת פיצויים פטורים בעבר עשויה להקטין את סל הפטור. אפשרות נוספת היא היוון חלק מהצבירה לסכום חד פעמי, למשל לסגירת משכנתא או סיוע לילדים, אך יש לזכור שהיוון מקטין את הפטור על הקצבה. דחיית קצבת אזרח ותיק עד גיל 70, או המשך עבודה בין גילאי 67 ל-70, מזכה בתוספת של 5% לקצבה על כל שנת דחייה, תוספת שנשארת לכל החיים.
בנוסף, יש לשקול את מסלול ההשקעה. בגיל 65, מסלול עם חשיפה מנייתית של כ-20% עשוי להיות שמרני מדי עבור מי שצפוי לחיות מהכסף עוד 25 שנה. סכום של 1.5 מיליון שקל בגיל 65 מספיק לחיים נוחים ללא משכנתא או תמיכה שוטפת בילדים בוגרים, אך פחות מתאים למי שעדיין משלם על דירה, תומך בילדים, או רגיל להוצאות חודשיות גבוהות. השנתיים-שלוש האחרונות לפני הפרישה הן ההזדמנות האחרונה לסגור פערים בין ההוצאה החודשית הצפויה להכנסה הצפויה מהקצבה.
