בן 35 עם 400 אלף שקל: השנים שעושות את רוב העבודה

סכום של 400 אלף שקל בגיל 35 נחשב לנקודת פתיחה סבירה לחיסכון פנסיוני, אך הנכס המשמעותי ביותר בגיל זה אינו הסכום עצמו, אלא הזמן שנותר עד הפרישה, 32 שנים. בתקופה זו, כוחה של ריבית דריבית יכול להכפיל את הסכום פי ארבעה ללא הפקדות נוספות, בעוד כל שקל הנמשך כעת שווה בערך פי ארבעה פחות בפרישה.

חישובים מראים כי 400 אלף שקל, ללא הפקדות נוספות ובתשואה שנתית ממוצעת של 4.5%, יצמחו לכ-1.65 מיליון שקל עד גיל 67, מה שיניב קצבה חודשית של כ-8,500 שקל. לעומת זאת, הפקדה חודשית של 3,000 שקלים לאורך התקופה תביא את הסכום לכ-3.9 מיליון שקל, עם קצבה חודשית של כ-20,000 שקל. הפקדה של 4,500 שקלים בחודש תביא את הסכום לכ-5.1 מיליון שקל, עם קצבה של כ-26,000 שקל.

התמהיל הנכון בגיל 35 כולל חלוקה לשלוש קופות: קרן פנסיה להפקדה מלאה, קרן השתלמות לטווח בינוני (נזילה לאחר שש שנים וללא מס רווחי הון עד תקרה מסוימת), וכרית ביטחון נזילה של שלושה עד שישה חודשי הוצאות בפיקדון או בקרן כספית. חלוקה זו מאפשרת גישה לכסף בעת הצורך, למשל לרכישת דירה או הוצאות בלתי צפויות, מבלי לפגוע משמעותית בחיסכון הפנסיוני.

פעולות מרכזיות למיטוב החיסכון כוללות הקפדה על דמי ניהול נמוכים, שכן הפרש של אחוזים בודדים לאורך 32 שנים יכול להסתכם במאות אלפי שקלים. בנוסף, חשוב לבחור מסלול השקעה המתאים לגיל ולאופק ההשקעה, עם חשיפה מנייתית סבירה של כ-50% בגיל 35. לבסוף, מומלץ לאתר חשבונות פנסיוניים שנשכחו או נסגרו, שכן הם ממשיכים לגבות דמי ניהול ללא תועלת.

ההתמדה בהפקדות והתמהיל הנכון של החיסכון הם הגורמים הקובעים להבטחת רמת חיים נוחה בפרישה. מי שממשיך להפקיד בקצב מלא צפוי להגיע לקצבה חודשית של כ-20,000 שקל, בעוד מי שמפסיק להפקיד יגיע לכ-8,500 שקל בלבד.