בן 40 עם 50 אלף שקל בלבד: כמה עוד אפשר לתקן?
בגיל 40, טווח ההתמצאות הפיננסי המומלץ עומד על פי שלושה מההכנסה השנתית ברוטו, הכוללת פנסיה, קרן השתלמות, חסכונות והון עצמי בדירה, בניכוי חובות. עבור שכר ממוצע במשק, מדובר על סכום של 550 עד 600 אלף שקל. סכום של 50 אלף שקל בלבד מהווה פחות מעשירית מכך.
חישוב פשוט מראה כי מתוך 27 שנות עבודה שנותרו עד גיל פרישה, 50 אלף השקלים הקיימים, בתשואה שנתית ממוצעת של כ-7%, יסתכמו בכ-310 אלף שקל. ההפקדות הפנסיוניות לאורך 27 שנים, על שכר ממוצע, יגיעו לכ-3 מיליון שקל. מכאן שהיתרה הקיימת היום אחראית לפחות מעשירית מסך החיסכון שיהיה בגיל 67. בגיל 40, הזרם השוטף של ההפקדות חשוב יותר מהמלאי הקיים.
החישוב מניח עבודה רציפה והפקדות מסודרות עד גיל 67. לכן, השאלה המרכזית בגיל זה אינה כמה יש, אלא מדוע יש כל כך מעט. הסיבות הנפוות לכך הן שנים של עצמאות ללא הפקדות, משיכות פיצויים במעברי עבודה, וחובות המקזזים את הצבירה. הטיפול שונה בכל מקרה: מי שחסר לו חיסכון עקב שנים ללא הפקדות צריך לפתוח הוראת קבע ולנצל הטבות מס. מי שמושך פיצויים צריך להפסיק הרגל זה, שכן כל 50 אלף שקל שנמשכים בגיל 40 שווים כ-310 אלף שקל בפרישה. מי שנושא חובות יקרים צריך לטפל בהם תחילה, לפני כל חיסכון, בשל ריבית גבוהה.
בטווח של חמש השנים הקרובות, המטרה הריאלית היא להגיע לגיל 45 עם סכום גבוה משמעותית. הפקדה נוספת של אלף שקל בחודש תוסיף כ-72 אלף שקל בחמש שנים, וקרוב למיליון שקל לאורך 27 שנים. שמירת קרן השתלמות סגורה במקום משיכה כל שש שנים היא מנוף נוסף, שכן רווחיה פטורים ממס. כמו כן, בגיל 40 השכר לרוב עדיין עולה, וכל עליית שכר שתועבר אוטומטית לחיסכון, במקום להוצאה, תגדיל משמעותית את הצבירה ללא שינוי ברמת החיים.
יש לזכור שהמספרים נומינליים ואינם לוקחים בחשבון אינפלציה או תנודות בתשואות. עם זאת, היחס נותר נכון: בגיל 40, מה שעוד יופקד גדול בהרבה ממה שכבר נצבר. בנוסף, הון עצמי בדירה, הכולל במדידה בגיל 40, יכול להיראות נמוך במיוחד אם קיימת משכנתא גדולה, אך סכום זה יעלה עם השנים ככל שהמשכנתא תיפרע. לבסוף, 50 אלף שקל המושקעים במסלול מנייתי לאורך 27 שנה יניבו הרבה יותר מאשר אם יישבו במזומן או בפיקדון.
