5 מיליון שקל: כך תצאו לפנסיה מוקדם ובביטחון
הון של 5 מיליון שקל מאפשר יציאה לפנסיה, ואף לפנסיה מוקדמת, אך האתגר המרכזי הוא ניהולו הנכון. המאמר, המבוסס על דיווח ב-Mako, מצביע על כך שהמרת מלוא הסכום לקצבה חודשית אינה בהכרח האסטרטגיה האופטימלית.
בגיל 67, המרת הון של 5 מיליון שקל לקצבה חודשית תניב כ-25,000 שקל, אשר יחד עם קצבת זקנה מביטוח לאומי (כ-2,500 שקל) תגיע לכ-27,500 שקל לאדם יחיד או כ-30,000 לזוג. עם זאת, קצבאות אלו חייבות במס הכנסה בשיעורים גבוהים, וההקלות המס מוגבלות.
לעומת זאת, משיכה לפי "כלל 4%" מתיק השקעות תניב כ-16,700 שקל בחודש, אך תהיה חייבת רק במס רווחי הון (25%), תוך שמירה על הקרן. העברת כספי פנסיה שנצברו לאחר 2008 לתיק השקעות פרטי אינה אפשרית באופן ישיר, ומשיכה לא חוקית תגרור מס של 35% או שיעור המס השולי הגבוה ביותר. הדרך החוקית כוללת קצבת מינימום מובטחת (כ-5,300 שקל ב-2026) וביצוע קומטציה (היוון חלקי) של יתרת הזכויות, כאשר חלקן פטור ממס.
אסטרטגיית הניהול תלויה במקור הכסף: קרן פנסיה, קופת גמל, תיק השקעות פרטי, נדל"ן או כספים שנצברו לפני 2008. פנסיה מקרן פנסיה לאחר המוות מועברת ליורשים (בדרך כלל 60%) לתקופה מוגבלת, ואילו תיק השקעות פרטי עובר במלואו. כדי למנוע סיכוני תנודתיות שוק ולהקל על הניהול בגיל מבוגר, מומלץ גישה היברידית: הבטחת קצבה בסיסית (כ-12,000 שקל מ-2.4 מיליון שקל) והשארת היתרה (2.6 מיליון שקל) בתיק השקעות.
מומחים מזהירים משלוש טעויות נפוצות: ריכוז נכסים במקור אחד, נזילות עודפת (כסף בפיקדון שמאבד מערכו עקב אינפלציה) וסיוע כספי כאוטי לילדים. עם הון של 5 מיליון שקל ניתן לצאת לפנסיה בגיל 55, אך יש לקחת בחשבון הוצאות על ביטוח בריאות פרטי, דמי ביטוח לאומי, שמירה על כיסויים פנסיוניים והסתגלות חברתית.
