יש לי 5 מיליון שקל - אפשר לפרוש?
החזקת 5 מיליון שקל מאפשרת פרישה מוקדמת, אך השאלה המרכזית אינה אם ניתן לפרוש, אלא כיצד לנהל את הכסף כך שיישאר בידי הפורש ובידי יורשיו. העצה הסטנדרטית להמיר את כל החיסכון לקצבה אינה תמיד נכונה בסכומים כאלה.
פרישה בגיל 67 עם 5 מיליון שקל, תוך המרתם לקצבה לפי מקדם המרה של כ-200, תניב כ-25,000 שקל בחודש. בתוספת קצבת זקנה, הסכום יגיע לכ-27,500 שקל ליחיד או כ-30,000 שקל לזוג, סכום המספיק לרוב אורחות החיים בישראל. אולם, קצבה מקרן פנסיה היא הכנסה חייבת במס, והפטור ממס על קצבאות מוגבל בתקרה. רוב הקצבה תמוסה כהכנסה רגילה, וחלקים ממנה ייכנסו למדרגות המס הגבוהות.
לעומת זאת, משיכה הדרגתית של 5 מיליון שקל מתיק השקעות, לפי כלל ה-4% (כ-16,700 שקל בחודש), ממוסה רק על הרווחים, ולא על כל הסכום הנמשך. הקרן עצמה, שכבר מוסתה, נשארת שלמה. במצב זה, הפורש יכול להשאיר בידיו סכום דומה לזה שנותר מקצבה ברוטו, אך הקרן נשארת שלו. בנוסף, לאחר פטירת הפורש, תיק ההשקעות עובר במלואו ליורשים, בעוד קצבה מקרן פנסיה משולמת להם בשיעור מופחת ולתקופה מוגבלת בלבד.
בסכומים גבוהים כאלה, מומלץ לפצל את ההחזקות: לקבע קצבה שתכסה את ההוצאות הבסיסיות בלבד (כ-12,000 שקל, הדורשים כ-2.4 מיליון שקל), ולהשאיר את היתרה (כ-2.6 מיליון שקל) מושקעת בתיק נזיל. גישה זו מבטיחה הכנסה מינימלית שאינה תלויה בשוק, נטו גבוה יותר על החלק הגדול, והעברת מלוא הסכום ליורשים.
יש להימנע משלוש טעויות נפוצות: ריכוזיות הון בנכס אחד, נזילות יתר של כסף שאינו מושקע (הנשחק מאינפלציה), והעברת כספים לילדים ללא מבנה מסודר. פרישה בגיל צעיר, כמו 55, אפשרית מבחינה כספית עם 5 מיליון שקל, אך דורשת התייחסות לביטוחים פרטיים, דמי ביטוח לאומי, ורצף זכויות בקרן הפנסיה. כמו כן, יש למלא את הזמן הפנוי בפעילויות משמעותיות.
The same event, reported separately by each outlet. Open a few to compare what different newsrooms emphasize — and what they leave out.
Not the same event — other stories that share this one’s people, places, or theme: background, reactions, and follow-ups.
