חיסכון לכל ילד: הכסף שחיכה 18 שנה - למשוך עכשיו או להשאיר?
תוכנית 'חיסכון לכל ילד' של הביטוח הלאומי, שהחלה בינואר 2017, מגיעה לגיל 18 עבור ילדים שנולדו באותה שנה. מגיל זה, האחריות על ניהול הכסף עוברת מההורים לילדים עצמם, זוהי ההחלטה הכספית הראשונה שלהם כבגירים. הביטוח הלאומי מפקיד סכום חודשי קבוע לכל ילד, שהחל ב-51 שקל והגיע ל-58 שקל ב-2026. הורים יכלו להכפיל הפקדה זו ל-116 שקל. ילדים שנולדו לפני 2017 קיבלו הפקדה רטרואקטיבית. כיום, חשבון של בן 18 מכיל לרוב כ-7,000 שקל מהמדינה, וסכום דומה נוסף אם ההורים הכפילו את ההפקדה. לאחר שנים של תשואה, חשבון כזה יכול להגיע לכ-20,000 שקל ואף יותר.
בנוסף להפקדות השוטפות, ילדים המגיעים לגיל 18 זכאים למענק של 582 שקל, שיופקד שוב בגיל 21 אם הכסף יישאר בחשבון. ילדים שנולדו מ-2017 ואילך מקבלים מענקים מוקדמים יותר. הביטוח הלאומי אף מממן את דמי הניהול והעמלות על החשבון עד גיל 21. משיכת הכסף בגיל 18 משמעותה ויתור על המענק העתידי ועל שלוש שנות ניהול ללא עלות.
ניהול הכסף מתבצע בשני מסלולים עיקריים: בנקאי (פיקדון ללא חשיפה לשוק ההון) או קופת גמל להשקעה (השקעה בשוק ההון עם אפשרויות סיכון מגוונות). אם ההורים לא בחרו מסלול, הכסף מנוהל אוטומטית במסלול ברירת מחדל בקופת גמל להשקעה. הבדלי התשואה בין המסלולים לאורך השנים משמעותיים: מסלול סיכון מוגבר הניב כ-6.7% בשנה, לעומת כ-2.1% במסלול סיכון מועט. משיכת הכסף חייבת במס רווחי הון על הרווח הריאלי (25% בקופת גמל ופיקדונות צמודי מדד, 15% בפיקדון שקלי). פטור ממס על הרווחים ניתן רק במשיכה כקצבה חודשית בגיל פרישה.
ההחלטה אם למשוך או להשאיר את הכסף מורכבת. משיכה מוצדקת למימון הוצאות משמעותיות כמו סגירת חוב או השקעה בהכשרה מקצועית. לעומת זאת, משיכה לצרכים שוטפים או מותרות עלולה לרוקן את החשבון במהירות. מומלץ לבדוק את פרטי החיסכון, את ביצועי המסלול, ולהשוות תשואות לפני קבלת החלטה. מגיל 21, הכסף זמין במלואו ללא צורך באישור הורים. מומלץ להגיש בקשת משיכה ישירות לגוף המנהל ללא תיווך.
