כמה פנסיה צריכה להיות לכם בגיל 40? כך תקראו נכון את הדוח השנתי

דוח הפנסיה השנתי, המגיע במרץ, מכיל נתונים רבים שרוב האנשים מתקשים לפענח. שכיר המפריש לפנסיה באופן רציף מגילאי ה-20 המאוחרים, על שכר ממוצע, אמור להגיע לגיל 40 עם צבירה של כ-250-400 אלף שקל. מי שמרוויח יותר או משקיע במסלול מנייתי עשוי להגיע לחצי מיליון שקל ויותר, בעוד מי שהתחיל מאוחר או משך פיצויים יראה סכומים נמוכים יותר.

המדד החשוב ביותר אינו הצבירה עצמה, אלא הקצבה החודשית שתיווצר ממנה בגיל 67. כל מיליון שקל שנצבר שווה כ-5,000 שקל קצבה חודשית. בגיל 40, שני הנתונים הללו עדיין ניתנים לעיצוב משמעותי, מה שהופך את הבדיקה הזו לקריטית. כל שקל שנחסך בגיל 40 יכפיל את עצמו פי 6 עד הפרישה במסלול מנייתי, לעומת פי 3 במסלולים סולידיים. שינויים שיבוצעו בגיל זה ישפיעו על החיסכון למשך 27 שנים, לעומת 12 שנים בלבד אם יבוצעו בגיל 55.

הצבירה מושפעת משלושה גורמים עיקריים: רציפות ההפקדות (משיכת פיצויים מקטינה משמעותית את הצבירה), מסלול ההשקעה (הבדל של אחוז בתשואה מצטבר למאות אלפי שקלים) ודמי הניהול (הבדל של 0.1% יכול להצטבר לאלפי שקלים בשנה). בנוסף, סוג המוצר הפנסיוני (ביטוחי מנהלים ישנים לעומת קרנות פנסיה חדשות) משפיע גם הוא. עצמאים רבים מגיעים לגיל 40 עם צבירה נמוכה יחסית, עקב כניסת חובת הפנסיה רק ב-2017.

היעד הסופי הוא קצבה כוללת (פנסיה מביטוח לאומי) שתחליף כשני שלישים עד שלושה רבעים מההכנסה ערב הפרישה. צבירה של 300-400 אלף שקל בגיל 40, עם המשך הפקדות ותשואה סבירה, יכולה להגיע לכ-2-2.5 מיליון שקל בגיל פרישה, שיתורגמו לקצבה של 10-12 אלף שקל בחודש.

שלוש "ידיות" עיקריות משפיעות על הקצבה: מסלול ההשקעה (מומלץ מסלול מנייתי או תלוי גיל בגיל 40), דמי הניהול (מומלץ לנהל משא ומתן או לעבור לקרנות ברירת מחדל מוזלות) והרציפות (יש להימנע ממשיכת כספים בכל מחיר). ניתן להגדיל הפקדות, להשתמש בקרן השתלמות, או בקופת גמל להשקעה להגדלת החיסכון הפטור ממס.

נשים מתמודדות עם פערים בצבירה עקב שכר נמוך יותר, שנות עבודה חלקית ותוחלת חיים ארוכה יותר. לכן, חשוב לוודא המשך הפקדות בתקופות חל"ת, הגדלת חלק העובדת ובחירת מסלול מנייתי. יש לבדוק גם את הכיסויים הביטוחיים, כמו אובדן כושר עבודה וביטוח שארים, ולוודא עדכון מוטבים. איחוד קופות ישנות וחסר פעילות יכול לעצור "דימום" של דמי ניהול גבוהים.