כמה כסף צריך להיות לכם בגיל 65?

לשאלה כמה כסף נדרש לפרישה נוחה בגיל 65 אין תשובה אחת, אך קיימת נוסחה פשוטה המאפשרת לכל משק בית לחשב זאת. באופן כללי, נדרשים נכסים פיננסיים, הכוללים פנסיה, קופות וחסכונות, בסך של 1.5 עד 3 מיליון שקל, בנוסף לדירת המגורים. הסכום המדויק תלוי בעיקר בהוצאה החודשית הצפויה לאחר הפרישה.

הנוסחה לחישוב ההון הנדרש היא כדלקמן: יש לקחת את ההוצאה החודשית הצפויה לאחר הפרישה, להפחית ממנה את ההכנסות הקבועות הצפויות (כגון קצבת אזרח ותיק וקצבת פנסיה), ואת היתרה להכפיל ב-300. מכפיל זה נגזר מכלל ה-4% המקובל בתכנון פיננסי, לפיו משיכה שנתית של 4% מתיק השקעות מפוזר אמורה להספיק לעשרות שנים.

נתונים חשובים שיש לקחת בחשבון: קצבת אזרח ותיק צפויה לעמוד ב-2026 על כ-2,750 שקל ליחיד וכ-5,500 שקל לזוג. קצבת פנסיה נגזרת מהצבירה, כאשר כל מיליון שקל בקרן פנסיה מתורגם לכ-5,000 שקל בחודש. חשוב למדוד את ההוצאה החודשית על ידי בדיקת דפי חשבון של שלושה חודשים. הכנסות נוספות, כמו שכר דירה, מקטינות את ההון הנדרש. ניתן לאסוף נתונים על הצבירות הפנסיוניות דרך דוחות קרנות הפנסיה, המסלקה הפנסיונית ואתר הר הכסף.

המאמר מציג דוגמאות לחישוב עבור שלושה פרופילים: זוג המוציא 12,000 שקל בחודש, זוג המוציא 16,000 שקל, ויחיד המוציא 9,000 שקל. לדוגמה, זוג המוציא 12,000 שקל בחודש, עם קצבאות של 5,500 שקל מביטוח לאומי, יזדקק לכ-1.6 מיליון שקל בנכסים כוללים. יש לקחת בחשבון גם מיסוי על קצבאות ורווחים מתיקי השקעות.

המאמר מדגיש שלושה מנופים עיקריים לשיפור המצב הפיננסי לקראת פרישה: המשך עבודה (גם חלקית) להגדלת הצבירה ושיפור מקדמי ההמרה, צמצום הוצאות חודשיות (כל אלף שקל שנחסכים מקטינים את ההון הנדרש ב-300 אלף שקל), ודחיית מועד קבלת הקצבאות. מנוף נוסף הוא הוזלת דמי ניהול. כמו כן, מוזכרת אפשרות לתעל כסף פנוי לקופת גמל להשקעה לצורך השלמת קצבה חסרה.

למי שמעל המספרים הנדרשים, מומלץ לוודא שהעודף אמיתי לאחר התחשבות בתרחישי קיצון כמו טיפול ממושך או אינפלציה. עודף אמיתי מאפשר אפשרויות כמו פרישה מוקדמת, הורדת סיכון בתיק, סיוע לילדים או רמת חיים גבוהה יותר. חשוב לשמור על כרית מזומנים של שנתיים-שלוש ולהשאיר חלק מהתיק ברכיב צמיחה. מומלץ להריץ את הנוסחה מחדש פעם בשנה.