כמה כסף צריך להיות לכם בגיל 60? הבדיקה שקובעת את שבע השנים הבאות

בגיל 60, שבע שנים לפני גיל הפרישה הממוצע לגברים וחמש לנשים, החיסכון הפנסיוני הופך לקריטי. מה שקיים בקופות כעת, בתוספת ריבית דריבית, הוא בערך מה שיהיה בפנסיה. לכן, ההחלטות שמתקבלות בגיל זה משפיעות באופן ישיר על איכות החיים בפרישה, וכוללות את מועד הפרישה בפועל, המרת הצבירה לקצבה, התנהלות מול רשויות המס, וניהול הכספים עד המשיכה הראשונה.

המסגרת המקובלת להערכת חיסכון בגיל 60 היא החזקת סכום השווה לפי 7-8 מההכנסה השנתית ברוטו, ללא דירת המגורים. עבור שכר ממוצע במשק (כ-170 אלף שקל בשנה), מדובר על טווח של 1.2 עד 1.4 מיליון שקל. משקי בית עם הכנסה גבוהה יותר יצטרכו לחסוך יותר, ובעלי הכנסה נמוכה יותר יצטרכו לחסוך פחות. פערים אלו נובעים בעיקר מרציפות ההפקדות לפנסיה ולאו דווקא מכישורי השקעה. דרך מדויקת יותר להערכה היא לחשב את ההוצאה החודשית הצפויה בפרישה, להפחית ממנה את קצבת הביטוח הלאומי והקצבה הפנסיונית הצפויה, ולהכפיל את היתרה ב-300 (לפי כלל משיכה של 4% בשנה). לדוגמה, חוסר של 4,000 שקל בחודש דורש תיק של כ-1.2 מיליון שקל.

החלטה משמעותית בגיל זה היא מועד הפרישה. פרישה מוקדמת בגיל 62 במקום 67 כרוכה בעלות גבוהה: אובדן חמש שנות הפקדות וצמיחה, משיכת הכסף על פני חמש שנים נוספות, וקבלת מקדם המרה נמוך יותר לקצבה. כל שנת עבודה נוספת בגילאים אלו שווה יותר מכל שנת עבודה אחרת בקריירה, במיוחד עבור נשים שתוחלת החיים שלהן ארוכה יותר והצבירות שלהן נמוכות יותר בממוצע.

הצעדים המומלצים בגיל 60 כוללים: איסוף מידע על כלל החסכונות הפנסיוניים דרך המסלקה הפנסיונית ואתר הר הכסף; התאמת תמהיל הסיכון של ההשקעות, תוך בניית כרית ביטחון של שלוש עד חמש שנות מחיה באפיקים יציבים, והשארת יתרת הכסף באפיקים צומחים; המשך הפקדות לקופות הגמל והפנסיה, תוך ניצול הטבות מס, ושימוש בקרן השתלמות כחלק מכרית הביטחון; בחינת דמי ניהול וייעוץ מס בנוגע לקיבוע זכויות לקראת הפרישה; ובדיקת המשכנתא הנותרת, כאשר מסלולים יקרים בריבית פריים עדיף לסלק לפני הפרישה.